O linie de credit este o opțiune bună pentru cei care doresc să facă renovări la domiciliu sau alte proiecte importante în desfășurare. Dar deoarece interesul liniei de credit este calculat pe baza unei rate variabile și deoarece puteți împrumuta mai mulți bani pe măsură ce timpul trece, poate fi dificil să calculați plățile lunare de dobânzi. Pentru a face acest lucru, trebuie să aflați rata actuală a dobânzii de pe linia de credit, apoi să găsiți soldul zilnic mediu, să aflați rata zilnică a dobânzii, să multiplicați soldul zilnic cu rata zilnică a dobânzii și apoi să multiplicați numărul respectiv cu numărul de zile din lună.
Care sunt liniile de creditare?
O linie de credit este similară cu un împrumut și un card de credit în sensul că vă permite să împrumutați bani de la bancă. În timp ce un împrumut implică banca care vă eliberează o sumă prestabilită care începe să plătiți imediat, o linie de credit este mai mult ca un card de credit în care puteți împrumuta banii după cum este necesar, până la o sumă prestabilită limită și trebuie să efectuați plăți numai în timp ce aveți un sold. O linie de credit diferă, de asemenea, de un împrumut, în timp ce în timp ce împrumuturile au de obicei dobânda calculată lunar, se stabilește zilnic o rată a dobânzii creditului. Linii de credit, de asemenea, tind să aibă rate de dobândă mai mari decât împrumuturile, iar altele au taxe anuale, similare cardurilor de credit.
Cel mai frecvent tip de linie de credit este o linie de credit de origine proprie (HELOC), în care vă folosiți casa ca garanție pentru banii pe care îi împrumutați, spre deosebire de cardurile de credit, care în general sunt negarantate. Aceasta înseamnă că, dacă nu reușiți să vă plătiți HELOC, vă puteți pierde casa. Acesta este motivul pentru care HELOC sunt deseori numite "credite ipotecare secundare".
HELOC-urile sunt de obicei stabilite cu o limită egală cu capitalul propriu, ceea ce înseamnă valoarea casei dumneavoastră minus orice altă datorie împotriva casei. În mod obișnuit, HELOC vă permite să retrageți bani din linia de credit pentru o perioadă stabilită, cunoscută ca o perioadă de tragere. La sfârșitul perioadei de tragere, va trebui fie să vă reînnoiți linia de credit, să plătiți imediat soldul principal și dobânda neachitată, fie să începeți să efectuați plăți regulate către principalul sau dobânda într-un termen stabilit, la fel cum ați face cu un împrumut sau ipotecă.
Rata dobânzii la credite
Pentru a calcula dobânda lunară pe un HELOC, trebuie să stabiliți linia curentă a ratelor dobânzii de credit. Acest lucru poate fi un pic o provocare, deoarece interesul pe o linie de credit este de obicei o rată variabilă, similară cu o rată a dobânzii de card de credit. Aceste rate se bazează pe un indice public, cum ar fi rata de facturare a trezoreriei din S.U.A. sau rata principală, iar rata dvs. curentă ar putea să nu fie aceeași cu cea pe care ați avut-o atunci când v-ați înscris pentru HELOC. În plus, mulți creditori percep un procent de marjă peste această rată, de exemplu, cu două puncte procentuale peste rata primară.
Cea mai recentă declarație va spune probabil că rata actuală, dar dacă nu o puteți găsi, documentele originale vor indica probabil modul în care sunt stabilite ratele dvs. Apoi puteți găsi indicele utilizat și puteți adăuga orice marjă percepută de creditor pentru a vă găsi rata actuală. Cu alte cuvinte, dacă împrumutătorul dvs. percepe 2% și rata de astăzi este de 9%, atunci rata actuală va fi de 11%.
Calculul dobânzii la un LOC
Odată ce aveți rata dobânzii curente, puteți utiliza fie un calculator de plată HELOC pentru a determina dobânda lunară datorată, fie o puteți face manual. Rata dvs. lunară de dobândă de credit va fi debitată pe baza soldului mediu zilnic și a unei taxe zilnice de dobândă pentru acea lună. Din fericire, majoritatea liniilor de credit utilizează un interes simplu, mai degrabă decât o dobândă compusă, ceea ce înseamnă că nu va trebui să adăugați interesul zilnic pentru soldul zilnic al zilei următoare.
Pentru a determina soldul mediu zilnic, va trebui să vă verificați contul. Va trebui să adăugați balanțele zilnice din ultima lună, apoi împărțiți cifra cu numărul de zile din lună. De exemplu, spuneți că soldul dvs. a fost de 80.000 de dolari la începutul lunii și apoi pe data de 8 august ați cheltuit încă 5.000 $ și ați cheltuit încă 15.000 $ pe 20 august. Interesul dvs. zilnic pentru perioada 1-7 august a fost de 80.000 $, pentru 8-19 august, ar fi 85.000 de dolari, iar pentru 20-31 august, ar fi de 100.000 $. Deci, veți înmulți 80.000 dolari cu șapte în prima săptămână a lunii, apoi 85.000 dolari cu 12 pentru numărul de zile în care a fost soldul și apoi 100.000 dolari pentru ultimele 12 zile. Veți rezuma apoi toate aceste numere pentru a obține 2.780.000 $ ((80.000 $ 7)+($85,000 12) + ($ de 100.000 * 12)). În cele din urmă, ați împărți acest lucru cu 31 (numărul de zile din august) pentru a obține soldul mediu zilnic de 89.677,42 $ (rotunjit).
Apoi, va trebui să găsiți rata zilnică a dobânzii. Aveți posibilitatea să utilizați o linie de credit calculator de interes zilnic pentru a face acest lucru mai repede, dar dacă doriți să o faceți manual, luați doar rata dobânzii curente și împărțiți-o cu 365 pentru a găsi rata zilnică a dobânzii. De exemplu, dacă rata anuală a dobânzii dvs. este de 11%, rata zilnică a dobânzii va fi 0.0301 (0,11 / 365) la sută (rotunjită în jos).
În cele din urmă, pentru a găsi interesul lunar, trebuie să înmulțiți soldul mediu zilnic cu rata zilnică a dobânzii și apoi să multiplicați acest număr cu numărul de zile din lună. Folosind exemplele de mai sus, care v-ar oferi o plată zilnică a dobânzii care răsfoiesc până la 27,03 $, presupunând că folosiți rezultatele preliminare din ecuațiile anterioare (aproximativ 89,677.42 0.000301), și, utilizând suma pre-rotunjită din ecuația precedentă, o plată lunară a dobânzii care se rotunjește până la 837,81 $ (aproximativ 27,03 $ 31).
HELOC Beneficii și dezavantaje
Ca aproape toate lucrurile din viață, există atât avantaje, cât și dezavantaje în obținerea unei linii de credit de origine proprie. Unul dintre cele mai mari beneficii este că această opțiune de credit este mai flexibilă decât un împrumut și mai ușor de obținut. Puteți utiliza linia de credit la fel de mult sau cât de puțin doriți până la limita de credit, iar aplicarea solicită mult mai puține acte și mai puțini pași decât cererea pentru un credit ipotecar.
În plus, nu este nevoie să aplicați din nou de fiecare dată când aveți nevoie de bani, ceea ce face ca aceasta să fie o opțiune excelentă dacă faceți ceva care necesită mai multe retrageri în timp, cum ar fi renovările acasă.
Pe partea inferioară, flexibilitatea împrumutului face mult mai dificilă realizarea plăților. Dacă plătiți doar plățile minime în timp ce perioada de draw este activă, veți plăti doar dobânda și s-ar putea să aveți un șoc major atunci când se încheie perioada de draw și începeți să trebuiască să plătiți principalul. Sfârșitul perioadei de tragere poate fi și mai dificil dacă acordul dvs. cu banca vă cere să achitați integral soldul restant.
În plus, rata dvs. ar putea crește drastic din momentul în care obțineți linia de credit și aceste modificări ar putea face ca plata dvs. lunară să fie o surpriză, chiar dacă perioada de draw este încă activă și nu ați împrumutat bani în luna respectivă.
În cele din urmă, pentru că liniile de credit de origine proprie sunt garantate împotriva casei dvs., dacă nu veți răscumpăra banii pe care i-ați împrumutat, ați putea pierde casa.
