Este ușor să accepți conturile bancare, dacă ați avut întotdeauna una, dar pentru o mare parte din populația lumii, nu este cazul. Raportul Global Findex al Băncii Mondiale din 2017, care analizează utilizarea și accesibilitatea bancară la nivel mondial, a estimat aproximativ 1,7 miliarde de oameni din întreaga lume nu aveau un cont bancar și, prin urmare, accesul puțin sau deloc la serviciile financiare. Chiar și printre cei cu conturi bancare, accesul la împrumuturi și la credite rămâne nesigur pentru săraci și sub-angajați.
Instituțiile de microfinanțare urmăresc să depășească acest decalaj, aducând servicii financiare persoanelor care altfel nu le-ar fi avut.
Nu există active, nu există garanții, nu există opțiuni
În majoritatea piețelor, este dificil sau imposibil să obțineți un cont bancar convențional dacă nu aveți venituri regulate, active semnificative sau, în unele cazuri, chiar și o adresă fixă. Dacă sunteți în căutarea unui împrumut, este chiar mai greu. Ironia este că chiar și un mic împrumut ar putea fi de ajuns pentru a ajuta pe cineva ieșiți din sărăcie permițându-le să achiziționeze bunuri, bunuri sau un echipament necesar care să poată fi apoi folosit pentru a crea un venit antreprenorial.
În lipsa unei bănci de microfinanțare sau a altui furnizor de microfinanțare sau a programelor guvernamentale care completează o nișă similară, împrumutătorii independenți - cu alte cuvinte, Rechinii de împrumut de mare interes - sunt adesea singura resursă disponibilă, lăsând debitorii mai rău decât înainte.
Scopul microfinanțării
Scopul microfinanțării este așadar să pună instrumentele financiare în mâinile unor persoane care altfel nu ar avea acces la ele. Există câteva motive diferite pentru a face acest lucru.
Guvernele sponsorizează microfinanțarea, sau chiar o furnizează direct, pentru că aceasta reduce sărăcia și stimulează economia. Grupurile de ajutor, organizațiile non-profit și organizațiile neguvernamentale (ONG-uri) se pot concentra asupra celor care au căzut prin fisuri, cum ar fi femeile sau minoritățile etnice. Băncile de microfinanțare sau investitorii convenționali pot oferi servicii de microfinanțare cu un simplul motiv al profitului.
Instituțiile de microfinanțare funcționează în diferite modele
După cum v-ați aștepta, organizațiile care au aceste obiective distinct diferite funcționează cu obiective diferite.
- O bancă de microfinanțare cu scop lucrativ funcționează în același mod ca orice altă bancă, deși criteriile sale pentru deschiderea conturilor și asigurarea împrumuturilor sunt diferite.
- Unele instituții funcționează colectiv, ca o uniune de credit sau prin crowdfunding, iar profiturile revin în fondul de împrumuturi.
- Organizațiile non-profit și ONG-urile, cu excepția cazului în care au finanțare externă, iau și ele suficiente pentru a-și acoperi cheltuielile de funcționare și pentru a returna restul în fondul de împrumuturi.
- Este posibil ca programele guvernamentale să nu aibă nevoie de un profit, dar pot fi supuse unei presiuni mai mari pentru a arăta rezultate, pentru ca finanțarea lor să fie întreruptă.
Cum funcționează microfinanțarea în practică
În diferite grade, instituțiile de microfinanțare se consideră a fi oferind o cale de urmat in viata, spre deosebire de bani sau servicii. Adesea, aceasta înseamnă furnizarea de noi clienți sau clienți potențiali cu o educație de bază în concepte financiare, gestionarea banilor și planificarea afacerilor înainte de a fi eligibili pentru conturi sau împrumuturi. Realizarea unui număr de clienți împreună într-un bazin - pentru a vă sprijini reciproc cu informații comune sau, dacă este necesar, un pic de asistență în vremuri grele - este o altă strategie valoroasă. Oferind clienților aceste instrumente și resurse suplimentare, precum și finanțarea, microlenderele contribuie la îmbunătățirea șanselor de succes.
Băncile de microfinanțare iau multe forme
Modelul modern al unei bănci de microfinanțare este Banca Grameen din Bangladesh, care a fost acordată a Premiul Nobel pentru pace în 2006 pentru munca sa de pionierat cu săracii rurali din țara respectivă. Ea funcționează ca o uniune de credit, cu proprietatea împărtășită de clienții săi. Bharat Financial Inclusion Limited din India (cunoscută anterior ca SKS Microfinance Limited) și Compartamos Banco din Mexic au început în mod similar cu organizațiile nonprofit, dar s-au schimbat și acum acționează ca entități cu scop lucrativ. Chiar și creditorii convenționali, de la Citigroup la General Electric, au acum operațiuni de microfinanțare pentru profit.
Modelul nigerian
Nigeria, care are o populație mare de persoane nebancare și deservite, a creat în cele din urmă trei niveluri distincte ale băncilor de microfinanțare:
- instituțiile locale care deservesc o comunitate
- mai mari bănci care operează în unul din statele țării
- băncile naționale care operează în țară
O bancă bazată pe comunitate necesită capitalizarea 20 milioane de dolari nigerieni, în timp ce o bancă națională o cere 2 miliarde dolari nigerieni sau mai mult. Băncile pot fi nonprofit sau profitabile - unele au fost operate anterior ca ONG-uri - dar prin înăsprirea standardelor de capitalizare, Nigeria speră să ofere sectorului o stabilitate și o stabilitate mai mare reduce riscul de eșecuri sau fraudă directă.
Pornirea cu capital existent
Înființarea unei bănci de microfinanțare este cea mai simplă, desigur, pentru cei cu o cantitate mare de capital existent. Atunci când o instituție convențională mare, cum ar fi Citigroup sau Barclays, înființează o filială de microfinanțare, banii sunt scutiți de resursele existente, iar banca rezultantă operează și creează profituri și pierderi la fel ca orice altă filială. În funcție de dimensiunea băncii, aceasta ar putea fi, de asemenea, creată de:
- un singur investitor afluent,
- un grup mic de parteneri, sau
- un grup mai mare de investitori care acționează în cooperare
Atragerea investitorilor externi
O a doua alternativă este de a căuta investiții din afara grupurilor sau persoanelor fizice care vor avea puțină implicare zilnică în conducerea băncii. Pentru o bancă cu un plan de afaceri puternic și perspective clare de a transforma un profit, aceasta ar putea lua forma unui capital de risc convențional. Alții ar putea să se adreseze firmelor combinați investițiile cu activismul, cum ar fi fonduri mutuale responsabile din punct de vedere social sau firme de investiții cu portofolii progresive din punct de vedere social.
Pe de altă parte, piețele mondiale în dezvoltare din Connecticut, de exemplu, s-au axat exclusiv pe "investiții de impact" începând cu anul 2007 și 58 din cele 62 de companii din portofoliul său din 2018 au fost instituții financiare incluzive, ceea ce înseamnă că microfinanțarea reprezintă cel puțin o parte din mandatul lor.
Investiții de la guverne și programe de ajutor
O altă sursă cheie de capital pentru unele instituții de microfinanțare este programele de ajutor internațional, finanțate direct sau indirect de diferite guverne. Programul american american USAID, de exemplu, fondurile băncilor și uniunile de credit ca parte a sprijinului acordat microîntreprinderilor din întreaga lume. În regiunea Asia-Pacific, Banca Asiană pentru Dezvoltare oferă finanțare băncilor de microfinanțare și altor întreprinderi mici la nivelul țărilor membre. Banca însăși este finanțată în parte prin propriile sale profituri permanente și în parte prin guvernele sale membre și negociază, de asemenea, parteneriate cu alte instituții pe bază regională sau bazată pe proiecte. Organizații similare operează și în alte regiuni.
Bootstrapping Instituțiile de microfinanțare
În absența unor sume substanțiale de capital, este posibil ca un grup relativ mic să își pescuiască fondurile și să creeze o instituție de microfinanțare proprie. Sindicatele de credit folosesc acest model, în schimb, noi membri fac un depozit inițial și primesc o participație de proprietate - și o mică parte din profituri - în schimb. Serviciile de microfinanțare pot, de asemenea, să crească organic din grupurile de cooperare formate de artizani și producători. Indonezia APIKRI, o asociație de artizani cu peste 2.000 de membri, oferă programe de economii și împrumuturi pentru microcredite ca parte a beneficiilor globale ale calității de membru.
Microfinanțare de tip microîntreprindere
Totuși, un alt model este complet descentralizat, crowdsourcing mici donații individuale în țările bogate și apoi distribuirea fondurilor sub formă de microcredite în zonele insuficient deservite sau în cazul populațiilor defavorizate. Site-ul online de aglomerare Kiva ia această abordare, oferind împrumuturi la scară mică, uneori la zero interes, în întreaga lume și în Statele Unite.
Da, dar funcționează?
În ultimele decenii, microfinanțarea a crescut de la un produs de nișă care implică sume mici de bani o industrie majoră care gestionează miliarde. Instituțiile de microfinanțare își vopsesc în mod natural impactul în culori roz, site-urile și rapoartele anuale spunând povestea vieții care a fost schimbată prin intervenția lor. Economiștii și alți academicieni analizează din ce în ce industria, cu rezultate mixte. Boosterii și detractorii pot face fiecare câte un caz convingător pentru punctul lor de vedere.
Imaginea de ansamblu
Baza de date a Băncii Mondiale 2017 Findex arată că incluziunea financiară crește considerabil de la ediția sa inițială din 2011, cu peste 1,2 miliarde de adulți obținând conturi bancare oficiale în intervalul de șase ani. Nu toate aceste îmbunătățiri se datorează instituțiilor de microfinanțare, dar, având în vedere faptul că persoanele nebancare sunt în primul rând printre cei mai săraci cetățeni ai lumii, probabil că ele joacă un rol disproporționat.
Într-un eseu de microfinanțare din 2017, site-ul Web privat Infoguide Nigeria a contrastat sate similare din țara respectivă cu și fără un microbank, constatând mai mult decât dublul numărului de întreprinzători și întreprinderile mici din sat cu acces la microfinanțare. Ratele de rambursare pentru împrumuturile de microfinanțare sunt, de asemenea, excelente, în ciuda caracterului lor mai aparent mai riscant și, de fapt, sunt superior decât ratele de rambursare pentru împrumuturile convenționale.
Experiența din Bangladesh
Rolul Banglandului ca pionier al microfinanțării o face o sursă deosebit de bogată de date pe această temă, iar un studiu din 2014 a atras 20 de ani de date din țara respectivă pentru a evalua rezultatele acestor mici împrumuturi și economii. Lucrarea a concluzionat că microfinanțarea a avut "efecte pozitive semnificative" creșterea valorii nete a familiilor și a activelor corporale, creând o probabilitate mai mare de educare a copiilor lor și sporirea în special a oportunităților pentru femei.
Banca de acces Tanzania
O altă lucrare, de la Corporația Financiară Internațională a Băncii Mondiale, a analizat rezultatele operațiunilor de microfinanțare de către AccessBank din Tanzania, o bancă cu servicii complete care oferă servicii de microfinanțare, precum și servicii bancare convenționale. Studiul a arătat că clienții care au avut și au rambursat un împrumut cu succes au reușit să își dezvolte afacerile și să se întoarcă pentru împrumuturi succesive în cantități mai mari și în condiții mai bune. Peste 80 la sută din clienții intervievați pentru studiu au considerat experiența ca fiind pozitivă pentru gospodăriile și întreprinderile lor.
Nu este complet clar
Alte studii au constatat că microfinanțarea poate avea un impact mult mai mic decât cred că susținătorii săi consideră. O lucrare din 2016 publicată în Revista de Finanțe pentru Dezvoltare a concluzionat că, în timp ce accesul sporit la bancă a redus sărăcia națională prin anumite măsuri, același succes nu a putut fi demonstrat în mod clar pentru instituțiile de microfinanțare. Alți critici indică planuri de rambursare rigide care sunt obișnuite în industria de microfinanțare și taxele și dobânzile lor uneori ridicate. O altă obiecție obișnuită față de microfinanțare este aceea împrumuturile destinate antreprenoriatului merg uneori pentru a satisface nevoile non-business, cum ar fi repararea unui acoperiș sau susținerea gospodăriei în timpul unei boli sau situații de urgență.
Există cameră pentru a perfecționa modelul
Există motive să credem că câteva îmbunătățiri ale modelului de microfinanțare existent ar putea îmbunătăți rezultatele sale. Un studiu din 2015 din revista Research Studies Research, care analizează piața din Bangladesh, a concluzionat că punerea unui accent mai mare pe abilitățile de predare și de afaceri scalabil planificarea afacerii ar spori impactul microfinanțării.
Alte studii indică necesitatea unei examinări mai bune a potențialilor întreprinzători și o mai mare flexibilitate în termeni de rambursare, în special pentru cei care ocupă locuri de muncă sezoniere. Există, de asemenea, o nevoie tot mai mare de produse destinate antreprenorilor care au microfinanțarea tradițională depășită dar încă nu sunt suficient de mari pentru a se califica pentru împrumuturi și servicii bancare convenționale.
Linia de fund
În analiza finală, în timp ce microfinanțarea nu este o baghetă magică care va face ca sărăcia să dispară, există multe de spus în favoarea sa. După revizuirea numeroaselor studii, un articol din 2014 pe site-ul Forumului Economic Mondial a concluzionat că microfinanțarea - în ciuda preocupărilor criticilor săi - arată nici o dovadă de prejudicii sistemice pentru debitorii săi și au arătat anumite pozitive. Microfinanțarea oferă o sursă viabilă de profit investitorilor și îmbunătățește în mod evident viața utilizatorilor săi. La sfârșitul zilei, acest lucru poate fi suficient.
