Deși băncile centrale și băncile comerciale servesc diferite tipuri de clientelă, multe dintre funcțiile lor sunt similare. Amândoi fac împrumuturi, iau depozite și efectuează servicii. Băncile comerciale servesc nevoilor bancare locale ale consumatorilor și entităților comerciale în care locuiesc. În plus, băncile comerciale mari servesc bănci mai mici. Pe de altă parte, băncile centrale se concentrează asupra nevoilor băncilor comerciale, ale altor instituții financiare și ale entităților guvernamentale prin politica monetară, care este principalul lor rol.
Credite
Băncile comerciale fac toate tipurile de împrumuturi clienților lor pe baza fondului de credit și a garanțiilor. Scopul creditelor include împrumuturi auto și ipotecare de tip consumator pentru linii de afaceri și finanțare comercială. Băncile centrale, prin facilitatea ferestrei de reducere, acordă împrumuturi celor mai mari bănci membre în scopul furnizării de lichidități pe termen scurt. Aceste nevoi variază de la cerințele de rezerve de finanțare la împrumutarea de bani pe o bază de peste noapte pentru a face față tranzacțiilor de plată mari. Ratele creditelor sunt influențate de băncile centrale prin intermediul politicii monetare prin stabilirea ratelor-cheie ale dobânzii, cum ar fi ratele de finanțare federale și cele de tip overnight. Aceste rate curg prin sistemul bancar comercial și formează pe termen scurt rate mai mari sau mai mici, începând cu rata primară pe care băncile le percep clienții cei mai de seamă creditori. Aceasta constituie o legătură foarte strânsă între cele două tipuri diferite de bănci.
Depozite
Băncile comerciale oferă clienților săi o varietate foarte largă de conturi de depozit care includ conturi de verificare, depozite la vedere și depozite la termen. Verificarea conturilor poate lua forma unor conturi fără dobândă sau cu dobândă, în funcție de natura restrânsă a retragerilor. Soiul care poartă dobândă este cunoscut sub numele de conturi NOW sau conturi de depozit la cerere pe piața monetară (MMDA). Depozitele la termen sunt purtătoare de dobândă, iar ratele lor sunt influențate de politicile monetare ale băncii centrale. Băncile comerciale oferă, de asemenea, conturi de depozit corespondente băncilor mai mici. În ceea ce privește băncile centrale, depozitele obligatorii pentru rezervele de plătit băncilor comerciale sunt mandatate și guvernate de politica monetară a fiecărei țări. În S.U.A., cerințele privind rezervele sunt reglementate de Rezerva Federală "Reglementarea D" care strânge sau distruge banii pentru politica monetară. În perioadele de inflație și o creștere puternică a afacerilor, Banca Federală de Rezervă va crește cerințele rezervelor, ceea ce tinde să crească ratele dobânzilor. Băncile centrale oferă, de asemenea, băncilor comerciale corespondentă depozite bancare pentru a-și limita cecurile și a trimite transferuri bancare.
Servicii
Băncile comerciale oferă servicii bazate pe comisionul clientului pentru toate tipurile de nevoi bancare. De exemplu, serviciile sunt disponibile pentru tranzacții valutare, case de depozitare și de blocare, acreditive, colecții și transferuri bancare. Pe de altă parte, băncile centrale oferă clienților băncile lor servicii de colectare a cecurilor și de păstrare a garanțiilor, pentru a numi câteva. O mare parte din serviciile băncilor centrale sunt direcționate către guvernele pe care le reprezintă. Ele sunt agentul de depozitare și de plată, printre altele, pentru programele guvernamentale, cum ar fi asigurările sociale, șomajul și plățile pentru persoanele cu handicap. De asemenea, aceștia efectuează politica monetară prin achiziționarea și vânzarea obligațiunilor guvernamentale prin operațiuni de piață gratuită. Ori de câte ori ratele dobânzilor sunt prea mari, ele injectează bani în sistemul bancar prin cumpărarea de obligațiuni guvernamentale de la bănci, care plasează excesul de bani în economie și reduc ratele dobânzilor.
