Există multe riscuri asociate cu împrumuturile bancare, atât pentru bancă, cât și pentru cei care primesc împrumuturile. O analiză strictă a riscului în cazul împrumuturilor bancare necesită înțelegerea a ceea ce înseamnă risc.Riscul este un concept care denotă probabilitatea anumitor rezultate - sau incertitudinea acestora - în special o amenințare negativă existentă pentru încercarea de a atinge un obiectiv monetar actual. Riscul la împrumuturile bancare poate include: riscul de credit, riscul ca împrumutul să nu fie plătit la timp sau deloc; riscul de rată a dobânzii, riscul ca ratele dobânzilor la creditele bancare să fie prea scăzute pentru a obține banii suficienți bani; și riscul de lichiditate, riscul ca prea multe depozite să fie retrase prea repede, lăsând băncii scurte în numerar imediat.
Risc și returnare
O mare parte a economiei poate fi caracterizată printr-un compromis între risc și rentabilitate. Există riscuri asociate cu toate acțiunile. "Risc" aici înseamnă șansa ca investiția, timpul, efortul sau banii săi să fie risipiți mai degrabă decât să fie utilizați productiv. Riscați să vă lăsați conul de înghețată de fiecare dată când aveți unul în mână, dacă vreți să vă gândiți la așa ceva. În general, cu cât este mai mare potențialul de returnare, cu atât este mai riscant ca economiștii să o numească o relație inversă. De exemplu, este relativ ușor să obțineți un profit echitabil pentru o factură de trezorerie, deși rata de rentabilitate va fi mai mică de 5% pe an. Titlurile de trezorerie sunt fiabile, dar nu foarte profitabile. Cu toate acestea, piața bursieră este un vehicul cu risc sporit, care poate aduce câștiguri mai mari (în jur de 11% pe an este considerat rentabilitatea nominală istorică a pieței bursiere) sau are ca rezultat pierderi. Diferitele investiții vor fi bune pentru diferiți oameni, dar cu cele mai multe investiții, cele două lucruri care vor fi analizate sunt riscurile asociate investiției și potențialul de returnare al acestei investiții.
Riscuri și împrumuturi bancare
Punctul de a-și asuma riscul este, în primul rând, să aibă șansa unei reveniri mai mari, iar atunci când băncile acordă împrumuturi, întreprind mai multe tipuri de riscuri în speranța de a se întoarce. Cel puțin teoretic, băncile câștigă bani atunci când combină depozitele mici de economii ale persoanelor și le pun împreună în împrumuturi pe care le împrumută împrumutătorilor de credit. Acești debitori își plătesc mai mult dobânzile decât banca plătește deponenții, făcând banca profitabilă. Atunci când o bancă face un împrumut, totuși, există mai multe moduri în care modelul profitabil ar putea să-i cadă pe față.
Riscuri bancare
Atunci când un bancher face un împrumut, el își asumă riscul ca împrumutatul să plătească împrumutul înapoi (riscul de credit) și, de asemenea, riscând că fondurile împrumutate nu vor fi necesare pentru a plăti retrageri sau pentru a avea grijă de regulat bancare, împiedicând astfel rularea bancară (riscul de lichiditate). În plus, bancherul efectuează "riscul ratei dobânzii", care este mai subtil, dar este încă prezent. Riscul ratei dobânzii reprezintă posibilitatea ca banca să aibă o rată a ratei dobânzii la împrumut și depozit în mod incorect, fie că este vorba de vina băncii, fie de vina unei piețe în continuă schimbare. Dacă se dovedește că plățile la împrumut nu sunt suficient de mari pentru a acoperi costurile depunerilor (sau, dacă profitul băncii la împrumuturi este mai mic decât pierderile din depozite), banca nu va fi profitabilă.
Riscurile depozitarului
Deponenții băncilor au propriile seturi de riscuri. Cel mai important, deponentul este îngrijorat de riscul de credit - în cazul în care banca nu reușește, deponentul se întreabă dacă va putea să recupereze banii pe care la pus. Cu toate acestea, deponenții nu au într-adevăr un număr comparabil de riscuri ca bancherii, deoarece există măsuri de protecție. Este puțin probabil ca majoritatea băncilor să refuze să dea deponenților depozitele lor, iar FDIC asigură depozitele bancare până la o sumă stabilită, astfel încât acest risc este relativ scăzut. Alte riscuri pe care depunătorii le îngrijorează (cum ar fi riscul ca băncile să nu plătească dobânzi sau nu vor plăti dobânzi destul de ridicate) sunt întâmplătoare în comparație cu recuperarea depozitelor.
Imprumuturile riscurilor
Riscurile sunt relative fiecărei persoane, deci nu este deloc surprinzător faptul că împrumutatul are seturi de riscuri pe care le pasă. În primul rând, împrumutatul a obținut un împrumut pentru un motiv, iar dacă a împrumutat în mod logic, a împrumutat astfel că rentabilitatea investiției pe care o va utiliza împrumutul este mai mare decât costul împrumutului, punându-i pe termen lung. Acest lucru înseamnă că împrumutatul are risc: riscul ca randamentul investiției să fie prea mic și costul împrumutului să fie prea mare, făcând efortul său să cedeze financiar. Aceasta este o formă de risc de interes. Împrumutatul se confruntă cu alte riscuri (riscul de credit asociat investiției, de exemplu), dar aceste alte forme de risc reflectă investiția, și nu împrumutul. Cel mai mare risc pentru un împrumutat, atunci, este că ceva se va întâmpla în neregulă cu investiția și nu va putea să plătească împrumutul.
