O concediere de locuri de muncă sau o perioadă de boală poate lăsa cu ușurință o persoană cu un scor de credit de rău. Mulți oameni nu sunt siguri ce este considerat un scor de credit rău sau ce măsuri trebuie luate pentru ao ridica în gama bună. Nu se poate face peste noapte, dar vestea bună este că orice scor de credit poate fi transformat într-unul bun, cu răbdare și muncă grea. Începeți prin a înțelege ce elemente compun un scor de credit și cum să se adreseze fiecare pentru a îmbunătăți un scor de credit de rău.
Tipuri
Există mai multe sisteme de creditare, dar cel mai cunoscut pentru majoritatea oamenilor este scorul FICO (scurt pentru Fair, Isaacs, & Co., compania care comercializează sistemul de punctare). Sistemul FICO este utilizat de toate agențiile de raportare a creditelor "Big Three" (Equifax, Experian și TransUnion) și este practic sistemul standard din Statele Unite. Intervalul de scoruri este de la 300 la 850 (un scor perfect). Deși nu reușiți să obțineți scorul dvs. de credit gratuit o dată pe an, ca și cum ați putea să vă faceți istoricul de credit, puteți obține acest lucru pentru o mică sumă din partea acestor companii.
Funcţie
Ce este considerat un scor de credit rău depinde de tipul de credit pe care doriți și de creditor. Pentru creditele ipotecare de origine, creditorii majori, cum ar fi Freddie Mac și Fannie Mae, utilizează un clasament în două etape. Un scor de 640 este cel mai bun, însă 620 este acceptabil, deși rata dobânzii la credit ipotecar va fi mai mare. Orice sub 620 este considerat "sub prime". Autoritatea federală pentru locuințe (FHA) asigură împrumuturi pentru locuințe pentru persoanele cu venituri limitate sau care au avut probleme de credit în trecut. La un moment dat, FHA nu a utilizat scorul FICO, dar a adoptat un standard de 580 în 2008, ca parte a unei actualizări a procedurilor de evaluare a creditelor (consultați site-ul FHA pentru detalii privind modificările).
Caracteristici
Pentru alte tipuri de credite, cum ar fi împrumuturile auto și cardurile de credit, un scor FICO sub 620 este considerat rău sau cel puțin sub prime. Nu toți creditorii vor împrumuta bani celor cu scoruri reduse de credit. Asta nu exclude obținerea creditului. De fapt, este întotdeauna posibil să obțineți un fel de credit. Atunci când creditorii iau în considerare împrumuturile pentru cineva cu un scor de credit rău, ei privesc cu atenție istoricul de credit al persoanei și apreciază riscul de a le împrumuta bani. Ratele dobânzilor vor reflecta acest lucru, deci cu cât scorul este mai mic, cu atât ratele dobânzilor sunt mai ridicate. În cazuri extreme, o persoană poate obține un card de credit securizat (unul în care pun bani suficienți pentru a garanta că împrumutătorul își va primi banii). Acestea sunt carduri cu rată foarte ridicată a dobânzii, dar oferă persoanelor fizice un loc pentru a începe reconstruirea creditelor, demonstrând că vor efectua plăți regulate.
consideraţii
Prevenirea (sau îmbunătățirea) unui scor de credit negativ depinde de crearea unui profil de credit care să satisfacă criteriile utilizate pentru calcularea scorului FICO. Numărul unu pe listă este de a efectua plăți la timp. Ar trebui să fiți deosebit de vigilenți în a nu permite ca orice plată să întârzie cu 30 de zile sau mai mult. Este importantă și cantitatea și tipul de departament pe care îl datorați. Dacă sunteți deja supraîncărcat cu datorii, niciun creditor nu va dori să vă împrumute mai mult. Datoria de interes nesigură, de mare interes, cum ar fi cardurile de credit, este dăunătoare dacă îi datorați prea mult. Începeți să vă reduceți datoria prin plata cardurilor de credit cu dobândă înaltă. De asemenea, vă puteți îmbunătăți scorul de credit, solicitând creditorilor să reducă limitele cărților de credit pe măsură ce le plătiți. Acest lucru vă ajută deoarece aveți mai puțin credit la îndemâna pe care ați putea-o folosi. În cele din urmă, evitați să solicitați noi conturi de credit sau să închideți frecvent cele vechi. A face acest lucru ocazional este potrivit, dar creditorii văd conturile de deschidere sau închidere în mod constant ca un indiciu al managementului financiar slab.
Prevenirea / Soluție
Există unele cerințe specifice și nu pentru a preveni un scor de credit de rău. Nu vă implicați într-un împrumut student (acest lucru nu va iesi din istoricul dvs. de credit). Evitați o blocare a pieței sau impozite, dacă este posibil. Nu ignora eforturile de colectare. Dacă un creditor vă duce în instanță, vă va afecta serios creditul. Luați în considerare un împrumut de consolidare a datoriei. Este un mod de a reduce ratele lunare și, eventual, și ratele dobânzilor. În cele din urmă, dacă vă confruntați cu probleme, primul lucru pe care ar trebui să-l faceți este să discutați cu creditorii dvs. Majoritatea vor lucra cu dvs. și vor face chiar aranjamente speciale de plată. Mai mult, mulți nu vor raporta acest lucru companiilor de raportare a creditelor, dacă dați dovadă de bună credință prin îndeplinirea oricăror acorduri pe care le faceți.
