Banca este o afacere extrem de competitivă, foarte reglementată, care necesită costuri ridicate de lansare în raport cu alte întreprinderi orientate spre servicii. Ca și în cazul unei noi afaceri, nu este recomandabil să se creeze o nouă bancă, numită și bancă de novo, fără a fi identificat un decalaj real pe piață care va crea cerere. Băncile mici nu beneficiază în mod obișnuit de campaniile mari de marketing asociate cu cele mai mari mega-bănci și trebuie să concureze pe baza atractivității împrumuturilor și investițiilor pe care le oferă.
A strange capital
Băncile private mobilizează capital prin oferirea de acțiuni private persoanelor acreditate care îndeplinesc cerințe financiare oneroase legate de valoarea lor netă și venitul anual. În timp ce stocul bancar privat nu este tranzacționat public, există adesea o piață secundară sănătoasă pentru acesta, facilitată de bănci de investiții de tip boutique care se specializează în acțiuni bancare mici și chiar în noi fonduri speculative care investesc în băncile de novo. Băncile au tendința de a câștiga profituri mari asupra activelor și capitalului propriu și, de regulă, sunt gestionate în mod conservator de către directori cu legături strânse cu comunitatea de afaceri. Un număr mic de investitori neacreditați, de obicei persoane cu relații personale cu insideri, au dreptul să participe și la oferta de acțiuni.
Compania federală de asigurare a depozitelor
Compania federală pentru asigurarea depozitelor trebuie să fie obținută de toate băncile comerciale, iar toate cerințele FDIC trebuie îndeplinite înainte de începerea activității noii bănci. Banca trebuie să completeze și să transmită Carta Interagency și Cererea federală de asigurare a depozitelor, care va fi împărtășită de FDIC cu toate organismele de reglementare relevante. Împreună cu cererea, banca solicitantă trebuie să prezinte o declarație de misiune, un plan de afaceri care să conțină trei ani de situații financiare previzionate și descrieri de politică pentru împrumuturi, investiții și alte operațiuni bancare. Respectarea acestor cerințe poate dura sute de ore și, adesea, necesită consultanți financiari angajați cu experiență bancară de novo.
Obținerea Cartei bancare
Băncile comerciale cu o cartă națională sunt supravegheate de Oficiul Comptroller al Monedei, în timp ce băncile cu statutul de stat sunt supravegheate de către comisia lor bancară de stat. Băncile de economisire sunt reglementate în primul rând de Oficiul de supraveghere a speculațiilor, care se bazează pe Carta Interagency și pe Cererea federală de asigurare a depozitelor pentru aprobarea inițială a cartelei. Pentru a decide ce tip de navlosire este adecvat pentru noua bancă, există o secțiune privind aplicația, unde puteți indica decizia dvs.
Autoritățile de reglementare recomandă ca, în timp ce cererea este procesată de diferitele agenții, directorii băncilor stabilesc canale de comunicare în cadrul agențiilor și obțin instrucțiuni specifice referitoare la propunerile de carta. Agențiile de reglementare sunt deosebit de preocupate de aplicarea factorilor manageriali ai băncii, de factorii financiari, de adecvarea capitalului și de confortul și necesitatea. Ca o condiție de aderare la Federal Reserve, noile bănci trebuie să achiziționeze acțiuni în Federal Reserve Bank din districtul lor, în valoare de 6% din capitalul și excedentul băncii. Actiunea genereaza dividende anuale si permite unele drepturi de vot legate de alegerea anumitor directori ai Bancii Federale a Rezervelor.
Managementul băncilor
Managementul băncii începe cu Consiliul de administrație, care numește conducerea executivă a băncii și supraveghează funcția de conformitate. Acest lucru necesită monitorizarea nivelurilor de adecvare a capitalului și asigurarea faptului că banca nu se abate de la planul de afaceri aprobat de FDIC. În cazul în care directorii băncii doresc să modifice structura de finanțare a băncii sau să extindă activitățile de împrumut, trebuie obținută o aprobare prealabilă de la FDIC. Autoritățile de reglementare solicită în mod obișnuit ca băncile de novo să depășească cerințele de capital, înțelegând că este nevoie de aproximativ trei ani pentru ca noile bănci să obțină profitabilitate. Între timp, cerințele de capital sunt, de asemenea, condiționate de amplasarea, perspectivele de creștere și profilul de risc, toate dintre care banca trebuie să demonstreze că sunt gestionate în mod activ.
