Un angajator auto-asigurat este cel care alege să ofere beneficii de asigurări de sănătate, handicap și / sau salariilor lucrătorilor propriu-zis, cu creanțe care trebuie plătite din propriile lor coffers, mai degrabă decât să plătească prime și plângeri printr-un furnizor tipic de asigurări "Plan complet asigurat"). Auto-asigurarea se numește și "asistență medicală auto-finanțată".
Cine se poate auto-asigura
Întreprinderile mici și cele mari pot alege să se auto-asigurată. Auto-finanțarea funcționează cel mai bine pentru întreprinderile care au un flux de numerar care le permite să plătească creanțe în momentul primirii acestora, ceea ce înseamnă că cei mai mulți angajatori auto-asigurați sunt companii mari. Aproximativ 86 la sută dintre companiile cu 5.000 de angajați sau mai mulți oferă beneficii de asigurare auto-finanțate. Potrivit Institutului de Asigurări de Auto din America Inc., aproximativ 75 de milioane de angajați sunt acoperiți de un plan de asigurare pentru angajatori auto-finanțat.
Beneficiile angajatorului de auto-asigurare
Beneficiile pentru angajatorii care se auto-asigura includ:
-
Regulament numai de către guvernul federal, care să permită angajatorilor, în special celor care desfășoară activități în mai multe state, să evite legile și politicile inconsecvente ale statelor
-
Abilitatea de a personaliza beneficiile în funcție de nevoile angajaților
-
Abilitatea de a se concentra pe tendințele specifice ale problemelor de sănătate ale angajaților (cum ar fi obezitatea și fumatul) și să elaboreze programe adecvate de angajare-wellness
-
Un flux de numerar îmbunătățit, deoarece angajatorul își poate gestiona propriile fonduri de asigurare - inclusiv cele de la deducerile salariale de asigurări de sănătate ale angajaților - pentru a maximiza veniturile din dobânzi din investiții pe parcursul vieții planului
-
Excluderea impozitului pe venitul angajatorului federal pentru costurile asigurărilor de sănătate ale angajaților
Caracteristicile planurilor auto-asigurate
Angajatorii angajați în sistem de asigurări de sănătate sunt obligați să respecte anumite reglementări federale, inclusiv Actul de asigurare a veniturilor pentru pensionari din 1974 (ERISA), Legea privind portabilitatea și responsabilitatea asigurărilor de sănătate (HIPAA), Legea privind reconcilierea bugetului Omnibus consolidată (COBRA), Legea privind americanii cu dizabilități și Legea drepturilor civile.
Angajatorii angajați pe cont propriu își asumă toate obligațiile privind plata creanțelor. Cei care nu sunt în măsură să îndeplinească astfel de obligații pot cumpăra asigurări de întrerupere a pierderilor pentru a diminua riscul financiar peste limita maximă stabilită de angajator. Asigurarea de pierdere în pierdere poate fi achiziționată pe baza unei revendicări specifice sau a unei creanțe agregate. Cu alte cuvinte, angajatorul se poate proteja de o singură pretenție catastrofică sau de o acumulare prea mare de creanțe normale.
Angajatorii își pot administra planurile de asigurare intern sau pot angaja un administrator terț, sau TPA, care uneori este o companie de asigurări care oferă asistență numai.
Fapte
În cadrul planurilor autofinanțate, angajatorul decide ce beneficii sunt oferite, determină dacă cererile sunt adecvate și procesează și plătește creanțele. Cererea de plată provine direct de la angajator, indiferent dacă a angajat un TPA care se întâmplă să fie o companie de asigurări. Angajații nu sunt asigurați de un TPA.
Numele angajatorului și al TPA figurează în manualul de beneficii și în formularele de cerere. Cu toate acestea, o societate de asigurări care serveste în calitate de TPA nu realizează sau contracarează deciziile angajatorului sau asigurătorilor care își asumă auto-asiguratul.
Întreținerea împotriva pierderilor este o înțelegere între societatea de asigurări și angajator numai. Nu implică angajați asigurați.
Deducerile deducerilor sunt utilizate pentru a finanța planul de asigurare auto-asigurat, similar cu acoperirea convențională de asigurare.
consideraţii
Întreprinderile care iau în considerare un plan de asigurare auto-finanțat ar trebui să ia în considerare următoarele:
-
Costurile de a adăuga personal sau de a angaja un TPA pentru administrarea programului
-
Istoria revendicărilor lor, pentru a discerne orice tendințe
-
Costul asigurării stop-pierdere
-
Fluxul lor de numerar
