O valoare de răscumpărare în numerar a unei polițe de asigurare a întregii vieți reprezintă suma pe care o primește un asigurat dacă alege să rezilieze polița. Calculul valorii de răscumpărare în numerar se bazează pe componenta de economii a tuturor polițelor de asigurare de viață. Cu cât titularul poliței de asigurare a contribuit mai mult la politică, cu atât va fi mai mare valoarea de răscumpărare în numerar. Câțiva factori intră în calcularea valorii de răscumpărare a unei polițe.
Plăți în avans
Asigurătorul își bazează valoarea de răscumpărare în numerar a politicii pe totalul primelor de asigurare plătite până la data încetării. Unele polițe de asigurare de viață întreagă permit asiguraților să plătească în decursul ultimilor ani prime în care să beneficieze de dividende din investițiile politicii. Aceste politici permit asiguraților mai în vârstă să-și mențină acoperirea după pensionare. Întrucât plățile pentru dividende fac parte din valoarea în numerar a politicii, aceste politici au valori de răscumpărare mai mici decât cele în care deținătorul poliței plătește primele în afara buzunarului pentru întreaga durată a politicii. În primii ani, partea de economii este minimă în comparație cu primele plătite. Valoarea de răscumpărare în numerar ar putea fi mai mică decât valoarea reală a politicii. Este important să știți că renunțând la o parte din valoarea de numerar reduce beneficiul morții.
Valoarea numerarului
Valoarea în numerar a politicii reprezintă valoarea sa cumulată. Factorii care iau în calcul valoarea numerarului în politică includ valoarea nominală a politicii, termenul de plată a primei și numărul de ani deținute. Deoarece deținătorul poliței de asigurare continuă să plătească prime și, din moment ce fondurile din polița în sine cresc în valoare din investițiile asigurătorului, valoarea numerarului crește.
Credite și impozite
Titularii de polițe de asigurare pot utiliza valoarea în numerar a tuturor politicilor lor de viață ca garanții pentru împrumuturi, cum ar fi îmbunătățirea acasă, cumpărarea auto sau pentru educație. Orice principal de împrumut neplătit și dobândă se deduce din valoarea în numerar a politicii. Problemele fiscale apar și atunci când se predau o poliță de asigurare de viață întreagă. Întrucât titularul poliței de asigurare a plătit dividendele cu bani după impozitare acea parte din valoarea de răscumpărare nu este impozabilă. Cu toate acestea, dividendele plătite în poliță sunt impozabile la predare.
Retragerea taxelor
Cheltuielile de predare variază între asigurători și chiar și printre polițele aceluiași asigurător. Asiguratorii folosesc taxe de predare pentru a descuraja asigurații să renunțe la polițele lor până când ajung la maturitate. Cu cât titularul unei polițe de asigurare deține o politică mai lungă, cu atât este mai mică procentul pe care asigurătorul îl va percepe în taxele de predare. Valoarea de răscumpărare în numerar este apoi calculată prin luarea valorii totale în numerar și prin deducerea taxelor de cedare, plus orice principal de împrumut neplătit sau dobândă din poliță.
