Companiile de asigurări de sănătate sunt printre cele mai profitabile companii din lume, deoarece colectează mult mai mult în prime decât plătesc în creanțe. Unii angajatori au renunțat la acoperirea îngrijirilor medicale datorită costului ridicat al primelor; altele oferă politici mai ieftine, mai puțin cuprinzătoare, cu deductibile mai mari și co-plătește. Un număr tot mai mare de companii, în special cele cu peste 500 de angajați, aleg să-și asume rolul (și profiturile) societății de asigurări prin "asigurarea" propriului plan de îngrijire a sănătății angajaților și prin achiziționarea de polițe de asigurare cu pierderi-pierderi pentru a-și reduce riscul.
Definiție
Asigurarea de oprire a pierderilor este un tip de asigurare a afacerilor pentru companiile care își asumă auto-asigurările de îngrijire a sănătății angajaților lor. Astfel de întreprinderi acționează efectiv ca societate de asigurări proprie, plătindu-și cheltuielile medicale acoperite ale angajaților din buzunar. O poliță de asigurare a pierderilor pierdute pune un plafon asupra răspunderii societății pentru cheltuielile de sănătate ale angajaților săi. Acesta este un contract de asigurare între companie și transportatorul stop-pierdere, nu o politică de sănătate care acoperă participanții la plan individual.
Scop
Auto-asigurările pot fi riscante. În timp ce unele companii foarte mari au rezerve financiare adecvate, creanțele catastrofale ar putea pune o companie mai mică în pericol financiar. Având o politică de stop-pierdere înseamnă că operatorul de asigurări va intra și va plăti cheltuielile acoperite care depășesc limitele stabilite de poliță, stopând pierderile pe care compania ar fi suportat-o altfel.
Tipuri
Există două tipuri de polițe de asigurare cu pierderi-pierderi: Individual Stop-Loss sau ISL, care fundamentează deductibilul pe care angajatorul îl plătește angajatului individual și Aggregate Stop-Loss sau ASL, care îl bazează pe angajatorul deductibil pe totalul tuturor creanțele angajaților lor. Unele politici de oprire-pierdere acoperă ambele. În cadrul acestor două tipuri, există o gamă largă de produse de stop-pierdere cu limite și prețuri diferite.
consideraţii
Companiile care se auto-asigurat în mod tipic înființează un fond fiduciar pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății. Banii care s-ar fi dus la o companie de asigurări de sănătate (fie prin intermediul primelor angajatorilor și / sau al deducerilor salariale ale angajaților) finanțează contul, iar creanțele sunt plătite din cont. Diferența (care ar fi fost profitul companiei de asigurări) rămâne la angajator. Valoarea veniturilor din dobânzi din sold ar putea compensa costul unei politici de oprire-pierdere. Administrarea cererilor de despăgubire, precum și coordonarea asigurării stop-pierderii, nu trebuie neapărat să fie efectuate "în interiorul" de către angajator; aceasta poate fi subcontractată unui administrator terță parte.
limite
Tradițional, politicile de stop-pierdere au avut o durată maximă de viață pe persoană de la 1 până la 5 milioane de dolari. În conformitate cu reforma sistemului de sănătate din Statele Unite din 2010, limitele de viață trebuie să fie eliminate din planurile de îngrijire a sănătății, inclusiv cele auto-finanțate. Angajatorii caută transportatorii care au pierdut-o pentru a-i proteja de răspundere necondiționată. Mulți dintre transportatorii mari, cum ar fi Cigna, Aetna și UnitedHealth, au oferit o perioadă nelimitată de oprire (la un preț) pentru o perioadă de timp, dar politicile de stop-pierdere, în general, neperformante sunt dificil de obținut.
