Înainte de Actul de modernizare a serviciilor financiare din 1999, fuziunea băncilor de investiții și a băncilor comerciale (denumirea dată băncilor normale pentru a le diferenția de băncile de investiții) a fost interzisă prin Actul Glass-Stegall din 1933. După 1999, băncile comerciale și băncile de investiții au permis să fuzioneze, estompând distincția dintre tipurile de bănci. Deși problemele cu sectorul bancar pot aduce criza financiară (o astfel de criză bancară din 2008-2009), băncile comerciale reprezintă o parte importantă și necesară a economiei, din mai multe motive.
Acceptarea depozitelor, cecuri de încasare
Băncile comerciale au evoluat dintr-o tradiție îndelungată, datând cel puțin la împrumutătorii și negustorii italieni din secolul al XII-lea, de acceptare a depozitelor și a cecurilor de scriere. Controalele permit costuri de tranzacție mai ieftine, prin reducerea costurilor asociate transportului de bani pentru comerțul pe distanțe lungi și prin reducerea riscurilor de furt de bani. Prin acceptarea depozitelor, oferirea de dobânzi la conturile de economii și oferirea de verificări la prețuri scăzute, băncile atrage clienții să furnizeze fonduri pentru a-și conduce activitățile care creează venituri. Clienții băncii primesc, de asemenea, un bonus economic: siguranța băncii pentru economiile lor.
Centrele financiare care reduc costurile
Băncile reduc costurile de tranzacție în economie prin agregarea decontării plăților între mai multe părți, deoarece acele părți (clienți bancari, alte bănci și terțe părți) se implică în tranzacții financiare. Sistemele interbancare ajută băncile să colecteze plăți din mai multe surse mai ușor. Băncile nu numai că dobândesc afaceri din cauza confortului, ci servesc și pentru reducerea costului mediu de decontare între părți. Globalizarea și integrarea economiei pot face ca acest efect să fie mai pronunțat.
Împrumut și credit
Atunci când băncile acceptă depozite personale și le agregă, ele păstrează în mod obișnuit doar un procent redus de depozite la îndemână și împrumută cât mai mult posibil. Împrumuturile câștigă banii băncii în plăți de dobânzi, dar ajută și funcția sistemului economic prin creșterea disponibilității capitalului și permițând întreprinderilor să folosească datoria pentru a se extinde. Băncile sunt surse importante de credit tipic de înaltă calitate, în special în comparație cu alți agenți din economie. Chiar dacă un anumit procent din datoriile emise va merge prost, banca poate (în general) să-și îndeplinească toate obligațiile față de deponenți utilizând veniturile provenite din câștiguri diversificate.
Fracționarea rezervelor bancare și crearea de bani
Băncile sunt foarte importante pentru economie, deoarece prin angajarea în activitățile lor, ele creează de fapt bani. Sistemul de rezervă fracționată, universal în banca modernă, înseamnă că băncile dețin doar un anumit procent de depozite la fața locului. Suma fracționată deținută este suficient de mare pentru a acoperi retragerile zilnice din conturi, dar nu suficientă pentru acoperirea tuturor cererilor depuse de deponenți. De exemplu, dacă cerința rezervelor este de 10% și banca primește un depozit de 100 $, ar putea împrumuta 90 $, pentru o sumă totală de bani de 190 $. În cazul în care împrumutul de 90 $ este depus din nou, banca va împrumuta aproximativ 81 $, iar suma totală este de 271 $. Chiar dacă banca nu imprimă niciodată banii, banca cu rezerve fracționare creează bani reali.
Convience of Banking Modern
În afară de argumentele esoterice privind oferta monetară, băncile comerciale sunt de asemenea importante, deoarece reduc costurile tranzacțiilor utilizând tehnologia modernă. De exemplu, transferul de bani electronici reduce costurile de trimitere a banilor în multe cazuri, atât în ceea ce privește costurile de transport și de securitate, cât și riscurile de furt. ATM-urile permit cetățenilor accesul zilnic la conturi, iar creșterea serviciilor bancare prin intermediul serviciilor bancare sa făcut chiar mai rapid prin utilizarea serviciilor bancare. Pe măsură ce băncile ajung din ce în ce mai mult la Internet pentru a se conecta cu clienții, acest factor de confort (care economisește timp și bani) va crește doar.
