Rularea unei afaceri este vorba despre risc și credință. Este un joc de noroc pe convingerea că serviciile sau produsele dvs. satisfac nevoia și au valoare pentru alții, dar ce se întâmplă atunci când acest joc de noroc merge prost? Dacă aveți asigurare, sperăm că vă oferă acoperire pentru a vă scoate din situații proaste. Dacă nu, puteți fi răspunzător în moduri pe care nici nu v-ați imaginat.
Asigurarea comercială este impusă de lege în Statele Unite, dar este ușor să obțineți un minim gol și să simțiți că sunteți inteligenți, economisind bani pe ceva ce credeți că nu veți avea nevoie.
Vestea bună este că numeroasele variații ale asigurării comerciale sunt de obicei scutite de taxe, deoarece acestea sunt considerate o parte esențială a activității.Vestea chiar mai bună este că, cu o bună acoperire de asigurare, poți să te odihnești ușor noaptea, știind că probabil vei fi protejat dacă lucrurile nu merg bine.
Ce este asigurarea comercială?
Definiția asigurărilor comerciale este pur și simplu o asigurare pe care o cumpărați, care este concepută pentru a vă proteja de circumstanțe neprevăzute care vă pot afecta afacerea.
Dar "asigurarea comercială" este o expresie de tip catch-all, este o umbrelă în care pot fi găsite mai multe polițe de asigurare diferite, toate oferind grade diferite de protecție pentru diferitele tipuri de afaceri. Asigurarea vă poate proteja proprietățile, veniturile, angajații și chiar dvs. de răspundere.
Dacă sunteți o companie care instalează schele pe platforme înalte pentru întreținerea exterioară, veți avea nevoie de o acoperire complet diferită decât, de exemplu, de un doctor sau chiar de cineva care pictează interioarele pentru a le trăi.
Realitatea asigurărilor
Companiile de asigurări sunt oarecum asemănătoare cu cei care cesionează Vegas. Ei analizează riscul și au algoritmi în joc care îi ajută să decidă ce ar trebui să coste de asigurare sau chiar dacă merită jocul lor. Dacă este aprobat, ceea ce plătiți pentru poliță este numit "primă".
Aceste cote sunt definite și decise de către asigurător. În funcție de afacerea dvs. și de experiența pe care o are, compania dvs. poate fi respinsă pentru acoperirea de către subscriptor. Ca și casa de jocuri de noroc din Vegas, asigurătorul de asigurări dorește să câștige - doresc să ofere asigurări care, sperăm, nu vor fi niciodată necesare. Odată ce trebuie să utilizați asigurarea, cotele dvs. s-au schimbat, iar primele dvs. vor crește ca rezultat.
Dar dacă vreodată trebuie să faceți o plângere cu asigurarea și diminuează situația financiară dăunătoare, atunci primele mai mari merită adesea.
De ce aveți nevoie de asigurare comercială
Cu toții am experimentat viața reală. Lucrurile rareori merg așa cum visăm. Accidentele se întâmplă, lucrurile merg în sens lateral și exact atunci când asigurarea ar trebui să fie acolo pentru a vă ajuta.
Asigurarea de afaceri poate acoperi o multitudine de riscuri. Totul depinde de ceea ce aveți nevoie. Poate, ca doctor, trebuie să te protejezi de malpraxis. Poate că conduceți o mică companie de construcții și ați investit economiile de viață în uneltele și echipamentul de care aveți nevoie pentru a face acele construcții să se întâmple. Poate conduci un magazin și ai un inventar mare la un moment dat. Toate acestea sunt situații care ar putea să vă fie destul de greșite, iar asigurarea este acolo pentru a vă compensa dacă acest lucru se întâmplă - cu condiția să fiți cumpărat politicile corecte.
Afacerea ta este mijlocul tău de trai. Dacă ați avut succes și aveți angajați, viața lor este în mod inextricabil legată de compania dvs. și dacă nu vă protejați afacerea, înseamnă că vă lăsați în pericol cariera și familia.
Tipuri de asigurări comerciale
Luați în considerare două domenii distincte ale asigurării comerciale - prima va fi partea de comerț și de gestionare a ecuației. De la inventar și servicii până la angajați și echipamente, cele mai multe aspecte ale asigurărilor comerciale se încadrează în diferite tipuri de politici.
Desigur, ați putea să obțineți o asigurare de afaceri "completă" care acoperă totul, dar hai să ne confruntăm cu asta - acele tricouri de o singură mărime se potrivesc, dar se potrivesc mai bine decât altele. O poliță de asigurare care acoperă tot ceea ce aveți nevoie poate să nu includă cele mai bune opțiuni pentru dvs. Un broker de asigurare de încredere vă poate ajuta să navigați prin politici care vă vor proteja cu adevărat cât doriți în fiecare zonă.
Răspunderea este o zonă mare în domeniul asigurărilor comerciale. La urma urmei, să fii responsabil pentru ceva înseamnă să fii responsabil și când e vorba de lucruri care merg prost, acesta este ultimul lucru pe care vrei să îl faci. Polițele de asigurare a răspunderii vă protejează pe multe fronturi, dar există câteva tipuri diferite de asigurare de răspundere civilă care trebuie luate în considerare.
- Compensarea lucrătorilor: Aceasta este considerată asigurare de răspundere civilă a angajatorului și este în general impusă prin lege. Este menit pentru atunci când un lucrător se rănește la un loc de muncă. Și dacă merge mai departe decât asta? Ce se întâmplă dacă cineva este ucis? Ce se întâmplă dacă s-ar îmbolnăvi de cronică din cauza a ceva la care au fost expuși la locul de muncă? Ei, sau familia lor, pot solicita daune. Unele politici EL / WC vor acoperi acțiunile lansate de angajați mult timp după ce au părăsit locul de muncă, dar este esențial să mențineți toate documentele și înregistrările legate de angajații din trecut.
- Răspunderea publică și generală: Acestea sunt similare, însă răspunderea generală acoperă o gamă mai largă de condiții decât răspunderea publică și este de obicei mai scumpă. În esență, ambele acopere lucruri precum vizitatorii care se îmbolnăvesc sau se rănesc la locul dvs. de afaceri. Aceasta înseamnă că magazinele, restaurantele și birourile care primesc publicul trebuie să aibă aceste politici și poate fi chiar obligat să facă acest lucru prin lege. Poate că un curier se deplasează și rupe o încheietură și își pierde locul de muncă din cauza rănirii. Acesta este tipul de revendicare pe care o politică de răspundere publică o poate acoperi. Întrebați-vă brokerului care ar fi diferențele dintre politica publică și cea generală și care ar fi cea mai bună pentru dvs. Răspunderea generală poate să acopere lucruri precum pagubele publicitare; de exemplu, dacă cineva solicită daune pe baza informațiilor înșelătoare în publicitatea dvs.
- Răspunderea profesională: De asemenea, considerată asigurare de răspundere personală sau asigurare de erori și omisiuni, această politică ar trebui să fie întreprinsă de oricine are o carieră în care oferă consultanță sau servicii personale clienților. Dacă un client sau o afacere ar trebui să sufere pierderi din cauza neglijenței sau omisiunilor dvs., atunci puteți fi răspunzător pentru pierderile lor. Cu asigurarea de indemnizație profesională, sunteți adesea protejat împotriva acestor afirmații, dar este important să aveți o înțelegere aprofundată a limitărilor politicii.
- Răspunderea pentru produs: dacă produsele dvs. provoacă vătămări sau daune după cumpărare, atunci puteți fi trasă la răspundere dacă nu aveți o politică în vigoare care vă protejează.
- Cyber Responsibility: De asemenea, numită asigurare a încălcării datelor, aceasta este o politică relativ nouă, dar dacă faceți afaceri on-line, este înțelept să o aveți; mai ales dacă aveți baze de date client și colectați informații de la vizitatorii site-ului dvs. Dacă această informație este încălcată sau hacked și un proces este intentat împotriva dvs., această politică vă poate proteja de taxele legale și orice daune acordate.
- Asigurarea pentru automobile comerciale: Fie că aveți un vehicul de afaceri, fie că aveți o flotă, este important să fiți sincer cu brokerul și să vă asigurați vehiculul dvs. pentru uz comercial; altfel nu veți avea acoperire atunci când aveți nevoie de ea. Acesta va acoperi vătămările, daunele și furtul în timpul orelor de program, pentru dvs. sau angajații dvs.
Alte opțiuni suplimentare de asigurare pot include aspecte precum acoperirea defecțiunilor echipamentului, deci merită să cereți brokerului dvs. toate opțiunile care ar putea fi disponibile pentru dvs. La urma urmei, dacă conduci o afacere de tăiere a lemnului, dar ciocanul se descompune, nu vrei să știi că ai o plasă de siguranță în spatele tău?
Tipuri de asigurare de construcții
Asigurarea proprietății comerciale este critică. Chiar dacă începeți o afacere la domiciliu, este posibil să trebuiască să încheiați o asigurare comercială pentru a vă proteja interesele.
Bunul asigurări de proprietate este conceput pentru a acoperi nu numai costurile de deteriorare a structurii, ci și pierderile la echipamente și la inventar. Este important să fiți clar și în avans cu privire la valoarea echipamentului și a exploatațiilor dvs. atunci când cumpărați asigurare, altfel politica dvs. poate fi insuficientă atunci când este importantă. Documentarea inventarului și a echipamentului în întregime prin facturi și alte evidențe este un pas minunat, dar asigurați-vă că păstrați aceste documente în afara amplasamentului sau în nor, în cazul în care ceva ca un incendiu sau un dezastru natural vă va afecta proprietatea.
Aceste politici ar trebui să acopere și furtul și pagubele. Discutați detalii cu brokerul dvs. pentru a vă asigura că politica dvs. oferă și acoperire în caz de dezastre naturale comune zonei dvs.
Dar există și alte considerente importante pentru ce vă poate acoperi asigurarea de proprietate comercială. Pierderea venitului este o afacere mare, pentru că dacă nu vă puteți conduce afacerea după ce un inundații a distrus conținutul proprietății dvs., atunci nu vă confruntați doar cu costul de recuperare și de înlocuire, vă confruntați cu venituri pierdute și, eventual, chiar " pierderi neprevăzute ", pe care ar trebui să le acopere o bună poliță de asigurare a proprietății comerciale. Dacă lucrurile sunt rele, asigurați-vă că aveți o acoperire de valoare de înlocuire a echipamentului necesar, astfel încât să beneficiați de înlocuirea efectivă acoperită și nu de valoarea în numerar, ceea ce ar putea însemna că deprecierea este luată în considerare înainte de o plată.
Există și alte tipuri de acoperire de asigurare a proprietății, care ar putea să nu fie incluse în asigurarea dvs. standard de proprietate comercială, deci este important să investiga și să cumperi suplimente dacă credeți că sunt necesare. Acestea pot include incendii, cutremure, inundații, apă, uragan și asigurări de furtună cu gheață.
Factori care afectează asigurarea de proprietate
Proprietarii de afaceri pot compara prețurile de asigurare a proprietății cu ceilalți în apropiere sau în altă parte, iar acest lucru este întotdeauna o comparație de mere-la-portocale, pentru că atât de mult merge în stabilirea prețului politicii dvs. de asigurare.
Faptul este că asigurarea de asigurare a proprietății comerciale are loc doar după ce subscriitorii iau în considerare mai multe criterii. Dacă doriți să alegeți o locație de afaceri, țineți cont de acestea, deoarece asigurarea va reprezenta un cost continuu atâta timp cât vă aflați în afaceri. Dacă sunteți înțelept în alegerea unei locații și a unei proprietăți, aceasta poate menține costurile mai mici pentru anii următori.
Care sunt unele dintre aceste criterii? Vârsta și starea structurii sunt una. Poate că este o clădire mai veche, dar puteți produce autorizații de construcție și alte documente care dovedesc că ați făcut upgrade-uri în instalații sanitare, electrice și acoperișuri. Dacă da, acest lucru vă poate salva un pachet. Inundațiile și daunele provocate de apă sunt principalele motive pentru toate tipurile de creanțe de asigurare a proprietății.
Locul de amplasare este o afacere mare, pentru că în cazul în care proprietatea se află într-o zonă cu criminalitate ridicată, acoperirea costului echipamentului dvs., iar inventarul va veni la un preț mult mai mare. Asigurătorii vor lua în considerare câte reclamații vor fi făcute în zona dvs., iar prima va fi ajustată corespunzător.
Costurile de înlocuire a structurii și a conținutului acesteia vor fi în mod evident un factor important. Pentru a compensa acest lucru, puteți obține economii dacă aveți securitate la fața locului, câini de gardă sau sisteme de securitate. Discutați cu brokerul dvs. despre cum puteți economisi bani pe asigurări. Dacă sunteți în căutarea unei locații, adresați-vă unui broker ce zone au în mod tradițional prețuri de asigurare mai bune pentru industria dvs.
Nu-ți dorești asta
Asigurarea este una dintre acele lucruri pe care s-ar putea să nu le plătești pentru că tu crezi că nu primești nimic din ea. Dar în fiecare zi, cineva undeva spune că nu credeau niciodată că vor fi cei care vor pierde totul într-un incendiu sau dacă le vor pierde proprietatea. Așa cum spune vechea zicală, atunci când vine vorba de asigurare, este mai bine să o ai și nu ai nevoie decât de a avea nevoie și de a nu-l avea.
