Conform legii lui Murphy, orice poate merge prost, va merge prost. În calitate de proprietar de afaceri, nu doriți ca lucrurile să se răcească, dar se întâmplă accidente. Un angajat poate fi rănit, o persoană care vizitează proprietatea dvs. poate călători sau puteți ajunge pe calea unui dezastru natural.
Când vă gândiți la nevoile financiare ale afacerii dvs., una dintre preocupările dvs. principale ar trebui să fie achiziționarea unei sume corespunzătoare de asigurări de afaceri. Asigurarea afacerilor poate ajuta la protejarea veniturilor companiei dvs., asigurând în același timp persoanele care lucrează pentru dvs. sau care patronează afacerea dvs. au asistența financiară de care au nevoie dacă se întâmplă cel mai rău.
sfaturi
-
Asigurarea afacerilor vă protejează afacerea împotriva pierderilor financiare cauzate de procese, dezastre naturale, accidente și multe altele.
Ce este asigurarea de afaceri?
Asigurarea de afaceri este un termen umbrelă pentru diferitele tipuri de asigurări pe care întreprinderile au nevoie. Dacă intenționați să începeți o afacere, vă puteți întreba: "Am nevoie de asigurare de afaceri?" În cele mai multe cazuri, aveți nevoie de un tip de acoperire de asigurare de afaceri. Tipul de asigurare de care aveți nevoie depinde de tipul de afacere pe care îl aveți și de faptul dacă aveți sau nu angajați.
Asigurările vă ajută să vă protejați de expunerea financiară. Acest lucru este important în special dacă dețineți o afacere mică, deoarece, în funcție de modul în care vă structurați afacerea, este posibil să aveți o anumită responsabilitate financiară personală în cazul în care un proces este intentat împotriva afacerii dvs. Cele mai obișnuite tipuri de asigurări de afaceri sunt asigurările de proprietate asupra afacerilor, asigurarea de răspundere civilă, asigurarea vehiculelor comerciale și asigurarea de compensare a lucrătorilor.
Este obligatorie asigurarea de afaceri? De asemenea, vi se poate solicita să achiziționați anumite tipuri de asigurări în funcție de industria dvs. Cel puțin, dacă aveți angajați, sunteți obligat de guvernul federal să aveți acoperire pentru compensarea, șomajul și dizabilitatea lucrătorilor. Statul dvs. poate avea cerințe suplimentare.
Înțelegerea Asigurării de proprietăți pentru afaceri
Asigurarea proprietății imobiliare este denumită și asigurare de proprietate comercială. Această asigurare vă protejează împotriva pierderii sau deteriorării proprietății comerciale. Acestea pot include accidente, cum ar fi un angajat care conduce un stivuitor în rafturi, foc sau furt. Acesta include mai mult decât doar elementele structurale ale proprietății și se extinde la proprietăți personale, cum ar fi computerele, inventarul, mobilierul și echipamentul.
De asemenea, asigurarea de proprietate poate oferi fonduri de exploatare dacă există o pierdere catastrofică. Verificați specificul politicii dvs. pentru a vedea dacă sunt incluse dezastre naturale, cum ar fi inundații sau cutremure. În caz contrar, poate fi necesar să achiziționați o politică separată pentru a acoperi acele evenimente.
Înțelegerea Asigurării de Răspundere
Există două tipuri de asigurare de răspundere civilă: asigurarea generală de răspundere civilă și asigurarea de răspundere profesională. Ambele tipuri de răspundere vă protejează dacă cineva depune un proces împotriva afacerii dvs.
Asigurarea de răspundere generală comercială vă protejează compania împotriva pierderilor datorate pagubelor materiale, vătămărilor publicitare sau vătămărilor personale. Aceste vătămări pot fi cauzate de angajații dvs. sau de operațiunile dvs. de afaceri, dar sunt acte neprofesionale. Câteva exemple ar putea include un client care se deplasează într-o cutie și se rănește, un angajat care dăunează accidental o proprietate a unui client sau un proces care susține că anunțurile dvs. sunt înșelătoare.
Ce este acoperit de asigurarea de răspundere profesională? Răspunderea profesională acoperă serviciile dvs. profesionale. Acest tip de asigurare este uneori numit asigurare de erori și omisiuni. Un tip comun de asigurare profesională este asigurările de malpraxis. Asigurarea de răspundere profesională oferă acoperire în cazul în care sunteți acționat în judecată pentru furnizarea de sfaturi inexacte, încălcând bunul-credință sau neglijență a clientului. Profesii, în cazul în care vă recomandăm să luați în considerare asigurarea de răspundere profesională, includ agenți de asigurări, contabili, agenți imobiliari și consultanți IT.
Înțelegerea asigurării vehiculelor comerciale
Dacă vă folosiți vehiculul personal pentru afaceri sau dacă afacerea dvs. deține vehicule, veți avea nevoie de asigurare comercială sau de afaceri. Cele mai multe polițe de asigurare auto nu vor extinde acoperirea la un vehicul care este utilizat în scopuri comerciale. O poliță de asigurare a vehiculelor utilitare va plăti daune materiale sau vătămări din cauza accidentelor cauzate de vehiculul dvs. Această acoperire este limitată de maximele de acoperire a politicii.
Ca și polițele de asigurare a mașinilor personale, politicile vehiculelor comerciale sunt obligate să îndeplinească cerințele minime ale statului dumneavoastră. Aceasta include de obicei acoperirea de răspundere și acoperirea neasigurată a autovehiculului. Politica dvs. poate acoperi și alte tipuri de daune, cum ar fi pierderea din cauza furtului, incendiilor, inundațiilor sau vandalismului.
Înțelegerea Asigurării de Compensare a Lucrătorilor
Asigurarea de despăgubire pentru lucrători acoperă angajații dvs. dacă sunt vătămați la locul de muncă. Oferă acoperire pentru cheltuielile medicale și ajută la înlocuirea salariilor pierdute. Plata unei creanțe de despăgubire a lucrătorilor nu înseamnă că afacerea dvs. a fost vătămată sau neglijentă; înseamnă doar că vătămarea a avut loc în timp ce angajatul dvs. a fost angajat în activități legate de muncă.
Texas este singurul stat care nu solicită asigurarea de compensare a lucrătorilor. Orice alt stat solicită asigurarea de compensare a lucrătorilor; în unele state dacă aveți mai mult de trei angajați și alte state dacă aveți mai mult de cinci angajați. Companiile mari pot alege să se auto-asigur, mai degrabă decât să încheie o poliță de asigurare. Aceasta înseamnă că societatea dispune de o sumă mare de fonduri care este destinată exclusiv plății indemnizațiilor de despăgubire a lucrătorilor.
Înțelegerea politicilor proprietarilor de afaceri
Politica proprietarului afacerii este o politică de asigurare totală. Întreprinderile de asigurare a afacerilor includ o acoperire a proprietății și a răspunderii într-o politică care este vândută proprietarilor de întreprinderi mici și mijlocii. Aceste politici includ de obicei asigurarea proprietății comerciale, asigurarea de întrerupere a activității și asigurarea generală de răspundere civilă. Acestea nu includ alte politici esențiale de asigurare, cum ar fi compensarea lucrătorilor și asigurarea de răspundere profesională.
Luând în considerare alte tipuri de asigurări de afaceri
Există și politici de asigurare a afacerilor mai specializate. De exemplu, politicile umbrelă asigură acoperirea răspunderii pentru pierderi neobișnuit de mari. Politicile umbrelă preiau atunci când ați atins limita unei alte polițe, cum ar fi răspunderea generală sau asigurarea vehiculelor comerciale.
Asigurarea identității de afaceri oferă acoperire în cazul în care afacerea dvs. este victima unui criminal informatic. Politica poate avea dispoziții pentru a notifica clienții și a le oferi servicii de recuperare a furtului de identitate și consiliere. O politică de răspundere globală mai cuprinzătoare poate include, de asemenea, cazuri de pierderi de date cauzate de coruperea sau malware-ul datelor. O politică de răspundere civilă poate acoperi, de asemenea, costurile de operare în cazul în care afacerea dvs. este întreruptă din cauza unui eveniment cibernetic.
Asigurarea de răspundere civilă vă oferă protecție financiară dacă produsul afacerii dvs. provoacă daune materiale sau vătămări corporale. Este posibil să vi se solicite asigurarea de răspundere pentru produse dacă sunteți în parteneriat cu un comerciant cu amănuntul pentru a vă aduce produsul în magazine. Poate doriți să luați în considerare includerea de asigurare a retragerii produsului dacă produceți produse pe scară largă și asigurați-vă de contaminare dacă faceți un produs care strică, cum ar fi produsele alimentare sau cosmeticele.
Asigurarea de întrerupere a afacerilor este uneori inclusă în politicile asociate sau ca parte a unei societăți de asigurări de proprietate. Acesta vă oferă fonduri pentru a acoperi costurile de exploatare dacă nu mai puteți utiliza proprietatea dvs. de afaceri din cauza incendiilor sau a altor daune. Acoperirea acoperă veniturile dvs. de afaceri și costurile de operare pe baza a ceea ce ați fi câștigat în cazul în care dezastrul nu ar fi avut loc.
Asigurarea persoanei cheie este diferită de cele mai multe alte tipuri de asigurări de afaceri. Este o asigurare de viață pentru o persoană-cheie în afacerea dvs. Dacă afacerea dvs. este un parteneriat, de exemplu, atunci afacerea dvs. poate încheia o politică privind partenerul dvs. de afaceri. Compania plătește primele și este beneficiarul politicii.
Dacă partenerul dvs. de afaceri moare, afacerea primește încasările din politică. Acest lucru poate fi folosit pentru a ajuta compania să se recupereze de la pierderea unui angajat vital. Fondurile pot fi utilizate pentru a recruta și a instrui un nou angajat, a plăti datoriile, a plăti investitorii sau a închide afacerea.
Ce costă asigurarea de afaceri?
Costurile de asigurare a afacerilor variază foarte mult. Costul asigurării dvs. se bazează pe valoarea riscului implicat în compania dvs. O întreprindere mică cu mai puțin de cinci angajați va plăti în mod semnificativ mai puțin decât o companie mare, deoarece există un risc financiar mai mic pentru asigurător. În general, costul mediu anual al asigurării generale de răspundere pentru un proprietar al unei întreprinderi mici se situează între 400 și 600 de dolari pe an sau între 36 și 50 de dolari pe lună.
Deși există o mare varietate de limite de acoperire disponibile pentru asigurarea generală de răspundere civilă, 85% dintre proprietarii de afaceri mici aleg o politică cu o limită de 1 milion dolari / 2 milioane USD. Aceasta înseamnă că politica va plăti până la 1 milion de dolari pentru o singură plată și până la 2 milioane USD pe durata politicii (majoritatea politicilor au termeni de un an).
Obținerea de asigurări de afaceri
Dacă începeți o afacere sau căutați o acoperire nouă pentru o afacere pe care o aveți deja, va trebui să începeți prin evaluarea riscurilor de afaceri. Aceasta include o inventariere a tuturor proprietăților dvs. comerciale, inclusiv elemente precum inventarul, mobilierul și calculatoarele. De asemenea, trebuie să știți câte persoane angajați și să aveți un sentiment al muncii pe care fiecare angajat o desfășoară. De asemenea, trebuie să aveți un sentiment cât de mult puteți cheltui pentru asigurarea dvs.
Odată ce ați obținut aceste informații, veți dori să discutați nevoile dvs. de asigurare cu un profesionist în asigurări. Căutați un broker cu experiență în asigurarea afacerilor. Un broker de asigurări vă poate informa ce documente trebuie să furnizați fiecărei companii de asigurări atunci când aplicați. Brokerul dvs. poate obține, de asemenea, cotații de asigurare pentru revizuirea dvs.
Examinați cu atenție fiecare cotă. Citatele ar trebui să fie toate pentru tipuri similare de acoperire, astfel încât să puteți face o comparație corectă. Rețineți că o deductibilă mai mare, care este suma pe care o plătiți înainte ca polița de asigurare să înceapă să acopere, vă va oferi plăți mai mici pentru prime. Uitați-vă la limitele de acoperire și căutați acoperire în caz de dezastru natural cum ar fi un uragan sau un cutremur.
Evaluați potențialii asigurători. Verificați ratingul fiecărui asigurător și căutați plângeri. Întrebați asigurătorul cu privire la eventualele reduceri. Unele companii de asigurări vor oferi reduceri la asigurarea auto comercială dacă instalați dispozitive care oferă date despre obiceiurile de conducere, de exemplu. De asemenea, asigurătorul dvs. poate oferi reduceri pentru a vă grupa acoperirea.
De asemenea, puteți economisi bani plătiți anual, nu lunar. Majoritatea asiguratorilor vă vor oferi o reducere pentru efectuarea plăților anuale.
Odată ce alegeți o politică, va trebui să completați o aplicație. Compania de asigurări va examina cererea și vă va informa dacă sunteți sau nu aprobat (ă). După ce aveți o politică în vigoare, examinați acoperirea anuală sau mai devreme dacă există o schimbare semnificativă a afacerii dvs.
Dacă costurile de asigurare sunt mai mari decât cele pe care le așteptați, puteți lua o abordare proactivă pentru a vă gestiona riscurile. Vă puteți instrui angajații cu privire la practicile de siguranță, de exemplu, pentru a vă ajuta să minimalizați cererile de despăgubire și rănirea lucrătorilor. Puteți instala un sistem de securitate sau puteți angaja un gardian de securitate. Dacă există riscuri structurale în incinta dvs., trebuie să le reparați imediat. Când este timpul să vă reînnoiți politica, permiteți companiei dvs. de asigurări să cunoască măsurile pe care le-ați luat pentru a vă îmbunătăți siguranța. Ei pot fi dispuși să vă ofere o reducere.
