Pennsylvania dorea să stabilească un program eficient din punct de vedere al costurilor, care să ajute la prevenirea lipsei de adăpost, menținând în același timp responsabilitatea proprietarului. Intenția a fost de a oferi asistență ipotecară temporară pentru a oferi împrumutatului delincvent timp să-și găsească un loc de muncă, să obțină o educație suplimentară sau o formare suplimentară și să aducă plățile ipotecare curente. Fondurile au fost proiectate pentru a fi un împrumut, nu un împrumut. Programul de asistență pentru ipoteci de urgență al proprietarilor de locuințe (HEMAP) a fost creat în 1983 prin trecerea Actului 91.
Calificare
Pentru a se califica pentru HEMAP, proprietarul de case trebuie să fie în primejdie financiară, fără vina proprie, iar venitul, economiile și cheltuielile gospodăriei trebuie să fie documentate. Proprietatea trebuie să fie situată în Pennsylvania, ocupată de proprietar și fie într-o casă de familie, fie din două familii. Împrumutatul trebuie să fi avut un istoric bun de plată înainte de delincvență și trebuie să fie întârziat cu cel puțin 60 de zile cu plata. Investițiile, vacanțele sau proprietățile comerciale nu se califică. Unele împrumuturi ale administrației federale de locuințe (FHA) pot să nu se califice.
Înștiințare
Legea 91 impune creditorilor, înainte de începerea blocării, să trimită debitorilor delincvenți o notificare prin care să le informeze despre programul HEMAP. Anunțul precizează că debitorul are 33 de zile de la primirea anunțului pentru a se întâlni față în față cu un consilier de credite de consum, iar la această întâlnire împrumutatul va primi formularul de cerere HEMAP. Creditorul va întârzia închiderea pentru 30 de zile de la întâlnire. Agenția de locuințe din Pennsylvania este trimisă copii ale tuturor anunțurilor.
cerere
Împrumutatul poate depune cererea HEMAP în orice moment după sesiunea de consiliere de credit, iar procesul de blocare va fi oprit în momentul aprobării cererii. Solicitantul trebuie să demonstreze că plățile pierdute au rezultat din împrejurări care nu puteau fi controlate de acesta și că are o așteptare rezonabilă de a plăti ipoteca în viitor. Împrumutații prezintă înregistrările financiare pentru revizuire, iar creditorii trebuie să furnizeze documentele ipotecare.
Asistenţă
Există două tipuri de asistență disponibile. Una este o plată forfetară pentru a aduce curentul ipotecar, cu împrumutatul responsabil pentru toate plățile ipotecare viitoare. Cealaltă este asistența continuă, caz în care ipoteca este adusă la curent și plățile lunare continuă timp de doi ani sau până când suma totală a împrumutului ajunge la 60.000 dolari, în funcție de evenimentul care survine mai întâi. Împrumutatul va plăti o parte din credit ipotecar în fiecare lună.
Rambursare
Participanții HEMAP plătesc programul până la 40% din venitul net lunar al gospodăriei, pentru fiecare lună în care beneficiază de asistență. Plata lunară minimă este de 25 USD. Ratele dobânzilor pentru împrumuturile HEMAP sunt de 9 la sută pentru împrumuturile închise la sau înainte de 1 ianuarie 2009. Ratele sunt determinate anual pentru creditele care se închid după această dată.
