Valoarea comutată a unei pensii este o sumă forfetară a plății unei pensii câștigate de către un salariat, pe baza valorii sale actuale. Ea este egală cu valoarea care, dacă ar fi fost lăsată investită, ar fi atins pensia, în funcție de ratele dobânzilor pe termen lung și de rata mortalității. Această plată este utilizată pentru a genera fluxuri de numerar lunare echivalente cu care ar fi plata pensiei. Dacă părăsiți locul de muncă - pentru pensionare, în mod voluntar sau în alt mod - înaintea vârstei în care ar fi lansat planul de pensii, trebuie să decideți dacă doriți să răsturnați valoarea comutată într-un cont propriu sau să rămâneți în plan.
sfaturi
-
Pentru a calcula valoarea comutată, utilizați formula PV = FV / (1 + k) ^ n.
Ce înseamnă comutarea în pensii?
Când vine vorba de pensii, comutația este definită ca renunțarea la o parte sau la toată pensia plătibilă de la pensionare, astfel încât să puteți primi o sumă forfetară imediată. Atunci când angajații se pensionează, li se oferă adesea posibilitatea de a-și lua pensia în întregime sau de a lua o sumă forfetară imediată, fără taxe vamale, și o pensie reziduală mai mică. Decizia care este cea mai bună opțiune ar trebui discutată cu cineva calificat în acest domeniu de planificare a pensiilor, dacă este posibil. Cel puțin, utilizarea unei formule de comutație vă poate ajuta să decideți dacă decizia dvs. este cea mai bună posibilă pentru dvs. financiar.
Cum se calculează comutarea
Pe lângă luarea în considerare a ratelor dobânzii și a ratei mortalității pe termen lung, comutația înregistrează, de asemenea, indexarea pentru inflație, beneficiile pentru punțile de plată până la vârsta de 65 de ani și beneficiile pentru deces. În mod evident, există un număr de factori care trebuie luați în considerare atunci când vine vorba de o formulă de comutație.
Înainte de a începe, va trebui să stabiliți ratele dobânzilor pe termen lung, valoarea totală a pensiei dvs. care va fi plătită și numărul de perioade de plată pe întreaga durată a planului de pensii. Pentru a calcula valoarea comutată, utilizați formula PV = FV / (1 + k) ^ n. În această formulă, "PV" este egal cu valoarea dvs. de pensie. Valoarea "FV" sau valoarea viitoare reprezintă suma totală a pensiei dvs. pe care vă așteptați să o plătiți în viitor. Rata dobânzii este reprezentată ca "k" în această ecuație, iar "n" reprezintă durata totală a planului în ani.
Un exemplu de comutare
Să spunem, de exemplu, că pensia dvs. ar plăti 50.000 de dolari pe an pe o perioadă de 30 de ani. Ratele dobânzilor sunt estimate, de obicei, pentru ca investițiile pe termen lung să rămână la o medie de 8%. Pe baza acestor cifre și a formulei PV = FV / (1 + k) ^ n, am putea calcula PV = 1.500.000 $ / (1+.08) ^ 30. Aceasta ar fi atunci PV = 1.500.000 / 10.062656889073 sau 149.065.99 $. Puteți utiliza un calculator științific pentru a vă ajuta să calculați răspunsul la această ecuație.
