Pentru orice tip de acoperire de asigurare, unii oameni și întreprinderi au mai multe șanse să depună o plângere la un moment dat în timpul perioadei de politică. Dacă politica acoperă asistența medicală, malpraxisul profesionist sau orice alt tip de pierdere, vor exista persoane asigurate care prezintă un risc mai mare de a avea nevoie de această acoperire. O definitie a asumarii riscului ar putea fi "un grup format de companiile de asigurari pentru a oferi acoperire catastrofala prin impartasirea costurilor si a expunerii potentiale". Piscinele de risc ajută companiile de asigurări să acopere atât clienții cu risc ridicat, cât și cei cu risc scăzut. Ele diminuează, de asemenea, riscul suportat de o singură societate de asigurări, răspândind-o printre multe.
sfaturi
-
Piscinele de risc de asigurare sunt un mecanism de gestionare a riscurilor prin care societățile de asigurări pot oferi produse de asigurare persoanelor fizice și întreprinderilor cu risc sporit pentru anumite pierderi catastrofale, prin împărțirea costurilor și a expunerii potențiale mai uniformă în întreaga piață.
Beneficiile asocierii riscului în asigurări
Persoanele fizice și companiile achiziționează, în general, polițe de asigurare pentru a se proteja împotriva daunelor și pierderilor neobișnuite, dar potențial costisitoare. Pierderile pot fi mai mult sau mai puțin improbabile dintr-o perspectivă statistică, dar dacă evenimentul nefericit are loc, acesta ar putea avea potențialul de a fi catastrofal financiar pentru afacerea sau persoana în cauză. Sunt necesare anumite tipuri de asigurare. De exemplu, guvernele de stat solicită tuturor șoferilor să mențină o asigurare adecvată pentru mașini.
Prin crearea de baze de risc, companiile de asigurări ajută la răspândirea riscului și evită tipul de plată masivă necesară după o pierdere catastrofică. Este o formă de gestionare a riscurilor pentru companiile de asigurări. În cazul în care se solicită o rambursare din cauza acestei pierderi catastrofale, societățile de asigurări participante răspândesc pierderea între ele. Acest lucru ajută la protejarea reclamanților mai mici de a fi lăsați neacoperite din cauza falimentului sau închiderii societății de asigurări.
Asocierea riscurilor și primelor de asigurare
Cu cât este mai mare rata de risc, cu atât trebuie să fie mai coerente și mai stabile primele. Cu toate acestea, acest lucru nu se traduce întotdeauna la cele mai mici prime. De exemplu, o mare grupă de risc de asigurări de sănătate ar trebui să poarte prime stabile (adică, primele nu ar trebui să se schimbe în mod semnificativ sau rapid), dar aceste prime nu ar fi neapărat cea mai mică disponibilă sau chiar pe partea inferioară a unei game de costuri. Primele mai mici sunt în schimb asociate cu cel mai mic număr de costuri de îngrijire a sănătății, în medie, pentru fiecare membru al bazinului (adică, persoana asigurată).
Acest lucru se datorează faptului că, în medie, persoanele asigurate cu risc ridicat își cheltuiesc companiile de asigurări mai mulți bani pe durata unei politici, din punct de vedere statistic. De exemplu, o persoană cu cancer care este supusă unui tratament pe termen lung pentru boală va suporta costuri medicale mult mai mari decât o persoană sănătoasă ar fi pentru aceeași perioadă de timp. Persoanele în vârstă vor plăti, în general, mai mult pentru asigurarea de viață decât adulții tineri, iar șoferii noi din adolescență vor plăti mai mult pentru asigurarea de automobile decât șoferii atent instruiți, cu înregistrări excelente de conducere. După cum v-ați aștepta, persoanele cu risc mai mic primesc prime de asigurare care sunt, în general, mult mai puțin costisitoare. Prin combinarea asiguratorilor cu risc ridicat și cu risc scăzut într-o singură grupare, costurile potențiale prezentate asigurătorilor devin mai ușor de gestionat și mai stabili.
Actuatorii oferă analize detaliate ale probabilității unui anumit tip de pierdere și gravității daunelor rezultate. Actuari sunt profesioniști cu o înaltă calificare în domeniul finanțelor și al statisticilor. Companiile de asigurări iau analizele actuariale și au venit cu rate acceptabile și (sperăm) rezonabile. Actuari au scazut numerele pentru a sustine afirmatiile generale asupra carora sunt emise politicile si ca se bazeaza primele.
În cazul fondurilor de risc, primele sunt calculate pentru a obține un echilibru între costurile suplimentare anticipate ale persoanelor fizice sau ale întreprinderilor cu risc sporit și probabilitatea ca acestea să aibă nevoie de poliță.
Asocierea riscurilor și asigurarea de sănătate
Multe tipuri de lucrări de asigurare cu un fond de risc. Asigurarea de sănătate este probabil cel mai familiar context. În ultimul timp, legislația federală propusă în S.U.A. ar fi creat fonduri de risc ridicate, ca o alternativă la prevederile Legii privind îngrijirile accesibile, care a împiedicat companiile de asigurări să refuze să acopere condițiile preexistente.
Înainte de ACA, politicile de asigurări de sănătate au exclus în mod tradițional acoperirea pentru condițiile preexistente, uneori pentru o anumită perioadă de așteptare. ACA a cerut companiilor de asigurări să elimine aceste excluderi, garantând astfel acoperirea pentru persoanele cu condiții preexistente. Cu toate acestea, primele pot reflecta încă o evaluare a riscurilor mai mari decât cele obișnuite.
În esență, ACA a stabilit un fond de risc în fiecare stat, care este utilizat de companii atunci când acestea stabilesc programe de prime. Practic, companiile reunește împreună toate planurile de asigurare care respectă cerințele ACA, care apoi sporesc costurile de asigurare a persoanelor cu risc sporit, cum ar fi bolnavii cronici, persoanele în vârstă și alții care suportă costuri mai mari pentru sănătate.
Guvernele sau fondurile de risc pentru entitățile publice
O formă specială de pool de risc de asigurare este grupul de risc pentru entități guvernamentale sau publice. Aceste baze de risc practic funcționează în același mod ca și grupurile de asigurări. Diferența este că, în loc să fie create și operate în rândul companiilor de asigurări, aceste grupuri sunt alcătuite din organizații publice sau unități guvernamentale. De exemplu, guvernele de stat ale unui stat s-ar putea alătura împreună pentru a crea un fond de risc pentru asigurarea de despăgubire a lucrătorilor. Alte exemple de organisme guvernamentale sau organizații publice care ar putea crea fonduri de risc sunt guvernele județene, agențiile de stat și districtele școlare. Grupul de risc interguvernamental oferă o alternativă pentru guvernele sau organismele membre de a-și autofinaniza acoperirea proprie de asigurare, de a împărți pierderile și de a conveni asupra calculelor premium. Unitățile guvernamentale preferă uneori această abordare față de acoperirea tradițională a asigurărilor datorită capacității lor de a controla costurile și plățile.
