Riscul de credit se referă la pierderea potențială pe care o companie o va întâmpina dacă un client nu își plătește factura. Companiile trebuie să anticipeze că unii dintre clienții lor vor fi implicați în creditul care le-a fost extins. Există o varietate de tehnici pe care companiile le pot utiliza pentru a-și gestiona riscul de credit.
Luarea deciziei de credit
În general, companiile nu acordă credit fiecărui client care o solicită. Aceștia decid care clienți sunt mai riscanți decât ceilalți și acordă credite acelor clienți care sunt mai puțin riscanți. Compania identifică clienți riscanți analizând raportul de credit al clientului, care detaliază alte conturi de credit pe care clientul le-a deschis și istoricul plăților. Un istoric al plăților întârziate indică faptul că este mai probabil ca clientul să plătească cu întârziere facturile. De asemenea, compania verifică istoricul locurilor de muncă și venitul curent al clientului pentru a determina capacitatea clientului de a efectua plățile. După revizuirea raportului de credit și verificarea locurilor de muncă, compania decide dacă acordă sau nu creditului clientului.
Gestiunea portofoliilor
Creditorii și creditorii își administrează portofoliul folosind criterii obiective mai degrabă decât criterii subiective. Un client care solicită un credit poate să pară a fi demn de încredere și responsabil atunci când se întâlnește cu creditorul sau creditorul și mai târziu pierde plățile. Utilizarea unor criterii obiective impune creditorului sau creditorului să privească acțiunile clientului mai degrabă decât aspectul acestuia. Utilizarea unor criterii obiective ajută și compania să determine termenii împrumutului.Un client cu risc mai mare plătește o rată a dobânzii premium pentru posibilitatea de a împrumuta bani sau de a primi credit. Rata superioară a dobânzii practicate pentru clienții mai riscanți atenuează pierderile apărute atunci când debitorul este implicat.
Prognoza pierderilor
Previzionarea pierderilor presupune identificarea caracteristicilor împrumutatului și utilizarea acestor caracteristici pentru a identifica potențialele riscuri de creditare. Aceste caracteristici includ ratele de delincvență din trecut, indemnizațiile și nivelul veniturilor. Utilizarea timpurie a prognozei pierderilor nu avea precizie și au evoluat metode mai sofisticate. Acestea includ tehnici de indexare sezoniere și tehnici de curbă de epocă pentru a identifica nivelul riscului cu un anumit debitor. Indexarea sezonieră privește nivelurile de risc ale debitorilor în diferite momente pe tot parcursul anului. Tehnicile de vindecare de tip vintage descriu ratele de delincvență a creditelor acordate prin perioade diferite de timp.
