Ce este o Casa de compensare?
Atunci când deplasați un card de debit sau de credit la un contor de check-out de vânzare cu amănuntul, există o mică pauză, în timp ce sistemul verifică dacă contul dvs. are de fapt banii sau dacă creditul dvs. este disponibil. Răspunsul revine grefierului ca fiind aprobat sau declinat, lăsându-i să știe cum să procedeze. Aceasta este funcția esențială a unei case de compensare, rolul "omului de mijloc". Orice tranzacție poate implica o anumită incertitudine, dar mai ales cele în care fondurile utilizate ca plăți există doar ca cifre într-un computer sau, în cel mai bun caz, sunt departe într-o bancă. O casă de compensare stabilește regulile de bază pentru tranzacție, acceptă fondurile de la plătitor și asigură beneficiarului că tranzacția este bună. Casa de compensare efectuează de fapt transferul de fonduri de la un cont la altul.
Casa automată de compensare
Casa automată de compensare (ACH) este o rețea de calculatoare a instituțiilor financiare care efectuează 98% din tranzacțiile electronice în Statele Unite. Acestea includ depozite directe de plată, tranzacții cu carduri de debit, plăți automatizate de facturare online, tranzacții de afaceri și achiziții de comerț electronic. Toate sunt efectuate prin intermediul ACH, care rulează în zeci de trilioane de dolari în fiecare an. Protocoalele privind modul în care se desfășoară aceste comunicări interbancare sunt determinate de Asociația Națională de Compensare, denumită și "NACHA: Asociația de Plăți Electronice", o organizație non-profit a băncilor și a consiliilor industriale. Operațiunile ACH sunt o caracteristică a erei electronice, la fel de sigure ca și economia globală. De fapt, o rețea ACH mondială denumită Casa automată de tranzacționare automată a tranzacțiilor (W.A.T.C.H) este concepută pentru a începe supravegherea transferurilor electronice la nivel global. În timp ce aceste servicii sunt convenabile, tranzacțiile ACH sunt de asemenea folosite pentru a urmări mișcările fugarilor și uneori sunt vândute (de către beneficiari) grupurilor de marketing privat. Sistemul bancar și comercial digital are tendința de a consolida controlul asupra tranzacțiilor financiare într-o organizație bancară nesupravegheată și nereglementată.
Anatomia unei tranzacții
În mod ciudat, entitatea care efectuează o plată electronică este cunoscută în sistemul ACH drept "receptor". Acest lucru se datorează faptului că banca lor va primi o cerere de transferare de fonduri către o altă parte. Prin urmare, "inițiatorul" este comerciantul cu amănuntul sau orice altă entitate ale cărei dispozitive sunt folosite pentru a ghida o cartelă sau pentru a iniția în alt mod o tranzacție ACH. Cu autorizația destinatarului, ei instruiesc banca să facă o plângere împotriva băncii destinatarului în spațiul cibernetic. Instituția financiară a inițiatorului (ODFI), primind instrucțiunile, face reclamația efectivă împotriva instituției financiare a destinatarului (RDFI), care debitează fondurile din contul destinatarului. Dacă aceste instituții financiare sunt bănci în sistemul Federal Reserve, este probabil ca Fed să furnizeze conexiunea de comunicare între ele și să acționeze ca intermediar al transferului lor, dar alte instituții îndeplinesc și acest rol. Dacă fondurile destinatarului sunt bune, ODFI este autorizat de sistem să facă credit în contul inițiatorului, iar fondurile sunt astfel puse la dispoziție.
