Atunci când un creditor consideră aprobarea unui împrumutat pentru o ipotecă, ea consideră riscul în investiția sa față de valoarea proprietății. Împrumutul său contra valorii imobilului este raportul împrumut-valoare (LTV).Cu cât este mai mare LTV, cu atât mai mare este șansa de a se confrunta cu o pierdere în cazul în care împrumutatul este implicit și proprietatea este vândută. Ea ar prefera un LTV mai mic pentru un risc mai mic, dar poate fi nevoit să se stabilească pentru o medie de LTV pentru a satisface atât pe sine, cât și pe împrumutat.
Calcularea valorii LTV
Raportul mediu împrumut-valoare variază de la stat la stat, dar este, în general, în jur de 80%. Valoarea LTV se calculează luându-se suma pe care o datorați în cazul creditului ipotecar total și împărțind-o la valoarea casei. De exemplu, dacă ipoteca dvs. totală este de 80.000 dolari pe o locuință de 100.000 $, împrumutul dvs. la valoare ar fi 80.000 împărțit la 100.000, sau 80%. Aveți 20% capitaluri proprii în casa dvs. sau 20.000 $ în acest exemplu.
LTV înaltă și LTV negativă
Valoarea LTV ridicată depășește 90% din valoarea evaluată a imobilului. Creditorii consideră LTV ridicată pentru debitori care doresc să-și consolideze cardurile de credit și alte datorii ale consumatorilor dacă reduc plățile debitorului la o plată către creditor. În unele cazuri, puteți împrumuta 25 la sută până la 50 la sută mai mult decât valoarea casei dumneavoastră. Atunci când debitorii datorează mai mult pe ipoteci decât casele lor merită, rezultatul este un LTV negativ, în unele cazuri chiar de 125%.
Riscul pentru creditor pe durata medie a LTV
Potrivit Corporației Federale de Asigurare a Depozitelor, creditele ipotecare tradiționale cu împrumuturi medii LTV, spre deosebire de creditele LTV ridicate, sunt mai puțin susceptibile de a fi incapabile să plătească. Împrumutatul, în medie, împrumuturile LTV are nevoie de credite mai puternice și urmează cerințe mai stringente de subscriere a creditelor pentru a se califica. Creditorii oferă un termen mai scurt și sunt mai puțin vulnerabili la circumstanțe care nu se află sub control, cum ar fi moartea.
Nu există Asigurare Ipotecă
Beneficiul de a avea o medie de până la 80% a LTV este că nu aveți nevoie să adăugați o asigurare ipotecară la plata ipotecii. Împrumuturile administrației federale din domeniul locuințelor (FHA) pot fi potrivite pentru cei care nu se califică pentru o medie a VLB, deoarece nu pot avea plățile în avans necesare pentru a acoperi cel puțin 20% din cost. Beneficiul unui LTV mai mare este o rată a dobânzii mai mică, dar și pe termen mai lung, dar debitorii trebuie să aibă plăți de asigurare ipotecară de cel puțin cinci ani în caz de neplată a împrumutului.
