Dacă conduceți o afacere, sunt șanse să existe câteva luni când veți fi în plată cu numerar și alte luni când banii sunt strânși. Acest lucru și fluxul de bani poate ruina afacerea dvs., dacă nu aveți acces la o piscină de bani pentru a vă ajuta să obțineți în timpul lunilor mai slabe. O facilitate de credit este conceput pentru a vă asigura că aveți acces la numerar în orice moment. Pentru multe companii, este instrumentul care menține lumina aprinsă când lichiditatea este temporar scăzută.
sfaturi
-
O facilitate de credit este un tip de împrumut bancar pe care îl puteți retrage în creșteri, ca și când aveți nevoie de credit. Se asigură că o companie are acces la numerar în orice moment.
Ce este o facilitate de credit?
O facilitate de credit este un tip de facilitate de împrumut acordată afacerii dvs. de către o bancă, care oferă capital pe care îl puteți folosi oricând aveți nevoie. Imaginați-l ca versiunea adulților unei bănci - pur și simplu scoateți suma exactă de care aveți nevoie atunci când există ceva pe care doriți să-l cumpărați. Punctul important despre o facilitate de credit este că nu trebuie să utilizați tot creditul pus la dispoziție cu acesta. Mai degrabă, utilizați cantitatea de care aveți nevoie la momentul respectiv și reveniți la împrumutul împrumutului atunci când aveți nevoie de mai mult capital.
Cum funcționează o facilitate de credit?
Cel mai simplu mod de a afla cum funcționează o facilitate de credit este printr-un exemplu. Gruesome Gifts este un magazin de glume. Ca și cele mai multe magazine de nișă din acest sector, acesta face aproximativ 70% din vânzările sale în timpul Halloween și sezonul de vacanță. Compania tind să fie strânsă pe bani în lunile de vară, când vânzările sunt mai mici, deși chiria trebuie încă plătită! Această variabilitate a fluxurilor de trezorerie ar putea forța caderile groaznice să renunțe la personal sau să închidă ușile dacă nu avea acces la o facilitate de creditare.
Din fericire, Gruesome Gifts are o facilitate de 500.000 de dolari de la bancă. Acest lucru îi permite să împrumute până la 500.000 dolari oricând dorește; deși nu toate dintr-o dată. Mai degrabă, Dovezile îndrăznețe vor scoate la iveală tot ce are nevoie pentru a ajunge în iulie și august, și apoi să-și plătească acele bani în decembrie, când casele de trezorerie sunt deșteptate.
Care este diferența dintre o facilitate de credit și un împrumut?
Când negociați un împrumut bancar, sunteți de acord să împrumutați o sumă fixă pentru o perioadă fixă, de exemplu, de cinci sau zece ani. Când împrumutul se încheie, întreaga sumă a împrumutului se îndreaptă direct către contul dvs. bancar. Nu contează dacă folosiți toți banii: tot trebuie să plătiți întreaga sumă înapoi cu dobândă la rata convenită.
O facilitate de credit deschide o linie de finanțare între client și creditor. Cu acest tip de finanțare, banca este de acord să facă o sumă de bani disponibilă, să zicem 50.000 de dolari, pe care le puteți utiliza ori de câte ori doriți. Nu se efectuează transferuri de bani atunci când închideți creditul. În schimb, retrageți banii ori de câte ori aveți nevoie. De exemplu, puteți să retrageți 10.000 USD pentru a repara un vehicul în februarie, apoi să retrageți 5.000 de dolari pentru a vă face o problemă de flux de numerar de urgență în iunie. Restul de 30.000 de dolari stau doar în bancă până când aveți nevoie de ea.
Care este acordul cu dobânzile?
O altă diferență care merită să fie subliniată este că plătiți doar dobândă pentru suma pe care o retrageți, mai degrabă decât pentru întreaga facilitate de credit care vi-a fost acordată. Deci, în exemplul de mai sus, ați plăti dobânzi numai cu 20.000 $ pe care le-ați retras, nu cu suma totală de 50.000 $, când va veni timpul să rambursați banii. Interesul începe să se acumuleze din ziua în care împrumutați banii, deci veți plăti dobânda la prima retragere de 10.000 de dolari pentru o perioadă mai lungă decât pentru urgența de 5.000 de dolari pe care ați scos-o mai târziu.
Ratele de dobândă variază foarte mult și depind de gama obișnuită de factori, cum ar fi bonitatea și profilul de risc al companiei. În general, trebuie să vă așteptați să plătiți o rată mai mare decât ați avea pentru un împrumut bancar obișnuit. Acestea fiind spuse, din moment ce retrageți numai sume esențiale pentru câteva luni sau săptămâni, costul împrumuturilor ar putea fi mai ieftin în termeni reali.
Care sunt condițiile unui instrument de creditare?
Cele mai multe facilități de credit funcționează pentru o perioadă fixă, de exemplu, șase luni sau doi ani, după care puteți decide dacă să le reînnoiți. Termenii diferă, însă există întotdeauna o limită maximă a facilității și termeni de plată care specifică când trebuie să efectuați rambursări pentru banii pe care i-ați atras. Este posibil să plătiți o taxă de angajament în avans pentru dreptul de a accesa facilitatea și, bineînțeles, există o taxă lunară pentru dobânzile pe care le încasează în orice moment.
Acordul privind facilitatea de creditare va detalia responsabilitățile debitorului, va specifica data la care împrumutul va ajunge la scadență, precum și rata dobânzii, data rambursării, penalitățile implicite și orice alte condiții și condiții.
Întrucât facilitățile de credit sunt destinate unor nevoi temporare de lichidități, în general, nu puteți împrumuta cât de mult ați putut cu un împrumut bancar obișnuit. Deci, trebuie să vă bazați doar pe acesta ca pe un tip de înlocuitor de descoperit de cont pentru a acoperi cheltuielile de funcționare atunci când rezervele de numerar sunt scăzute. Nimeni nu cumpără proprietăți imobiliare cu o facilitate de credit pentru că nu ar obține o limită suficient de mare de credit și ratele ar fi punitive!
De ce întreprinderile utilizează facilități de creditare?
Imaginați-vă că clientul dvs. principal întârzie să vă plătească factura și că vă bazați pe acești bani pentru a vă plăti chiria sau cheltuielile de salarizare. Acum, imaginați-vă că o mașină cheie se descompune și trebuie să o reparați înainte ca producția să se oprească. O facilitate de credit oferă o soluție instantanee la aceste și alte neajunsuri pe care o afacere s-ar putea confrunta în privința fluxului de numerar și a cheltuielilor. În multe privințe, acționează ca o poliță de asigurare a veniturilor sau de asigurare financiară a afacerii.
Dintre toate tipurile de facilități bancare, o facilitate de credit este probabil cea mai flexibilă. Întreprinderile aflate în creștere consideră că este deosebit de util să puteți înota și ieși dintr-un vas de tip overdraft ori de câte ori au nevoie de sprijin suplimentar. Și atragerea de fonduri este doar cea mai rapidă modalitate de a accesa capitalul în afară de accesarea propriului cont bancar. Deoarece nu sunteți obligat să împrumutați o sumă prestabilită, riscul de supra-împrumutare și plăți de dobânzi sau penalități de plată anticipate pe bani pe care nu ați avut nevoie este mult mai mic.
În plus, liniile de credit nu necesită, în general, garanții sau evaluări ale afacerilor. Banca vă va pune în aplicare un proces de aplicare și probabil că va trebui să furnizați anumite informații financiare și previziuni privind veniturile anuale. Dar, odată ce linia de credit este înființată, puteți împrumuta de la ea de peste și peste atât timp cât vă permite soldul restant.
