Programul de reversiune a creditelor ipotecare este un program de ipoteci aprobat de autoritatea federală pentru locuințe (FHA), care permite persoanelor în vârstă, în vârstă de 62 de ani și peste, să scoată o parte din capitalul acumulat într-o casă. Fondurile pot fi utilizate pentru aproape orice scop, cum ar fi venituri suplimentare, îmbunătățiri la domiciliu, vacanțe de vis sau cheltuieli medicale. Spre deosebire de creditele ipotecare convenționale de origine, împrumutatul nu este obligat să efectueze nici o rambursare pe o ipotecă inversă atât timp cât împrumutatul folosește casa ca reședință principală. Rambursarea ipotecii inverse se face atunci când casa este vândută.
Cerințe de evaluare pentru ipoteca inversă
Una dintre cele mai frecvente întrebări este cum se determină valoarea proprietății pentru o ipotecă inversă. De fapt, nu există mare mister pentru a determina valoarea unui credit ipotecar invers. Ea se face în același mod ca și o ipotecă de capital propriu "convențional".
FHA Appraiser
Pretenția este că, deoarece marea majoritate a ipotecilor inverse sunt asigurate de FHA, munca de evaluare trebuie făcută de un evaluator aprobat de FHA. Deoarece casa constituie "singura garanție" utilizată pentru a asigura ipoteca inversă, este esențial ca evaluarea să fie exactă și să reflecte adevărata valoare a casei. În plus, pentru că ipoteca inversă este asigurată de FHA, proprietatea trebuie să respecte standardele de proprietate FHA.
Ce este comparabil?
Evaluatorul aprobat de FHA va face un "comparabil". Astfel, evaluatorul va compara valoarea proprietății evaluate cu proprietățile (comparabile) care au fost recent vândute în zonă. "Vândut în zonă" este un concept mai degrabă pierdut, care depinde de densitatea populației. Evaluatorii care efectuează o evaluare pe o locuință tipică suburbană, cu o densitate a populației suburbane tipice, vor căuta "comparabile" într-o rază de 1,5 până la 3 mile a casei subiectului.
FHA aplică reguli foarte stricte pentru ca evaluatorul să urmeze evaluarea. Casa trebuie să fie similară cu proprietățile comparabile "vândute" din zonă în ceea ce privește stilul și dotările.
Ce este vânzarea recentă?
Casa comparabilă care a vândut trebuie să fie o vânzare recentă. Din nou, acesta este un alt concept de pierdere. Robustețea vânzărilor de locuințe tinde să varieze în funcție de starea economiei. Când economia este lentă, vânzările de locuințe tind să fie lenese.
De obicei, o casă comparabilă care sa vândut în zonă, să zicem că acum un an și jumătate nu ar fi o casă ideală pe care să se facă o comparație. Cu toate acestea, într-o economie lentă în care vânzările de locuințe sunt lente, această casă poate fi "singurul joc din oraș". La sfârșitul zilei, decizia cu privire la ceea ce constituie o vânzare recentă este un apel de judecată din partea evaluatorului și companie de finanțare.
Recomandarea Ghidului FHA
Mulți seniori se găsesc prinși într-o dilemă Catch-22, deoarece proprietatea trebuie să respecte standardele minime de proprietate FHA pentru a obține un credit ipotecar invers. Multe case mai vechi ar putea avea nevoie de reparații pentru a face față cerințelor ipotecare inversă FHA, cum ar fi acoperirea cu acoperișuri, probleme electrice, instalatii sanitare sau vopsele pe bază de plumb, dincolo de abilitatea împrumutatului de a corecta cu fonduri disponibile în afara buzunarului.
Vestea bună este că FHA recunoaște potențialul pentru astfel de probleme și a făcut provizioane care să permită efectuarea reparațiilor din veniturile de decontare, în mod obișnuit în maximum șase luni de la finanțare. Orice reparații necesare pentru a satisface cerințele FHA sunt consemnate de evaluator în raportul de evaluare. Apoi, se obțin estimări de la antreprenorii "renumiți" pentru reparații. În cele din urmă, fondurile necesare sunt ținute în escrow pentru a fi extrase în urma reparațiilor.
