Nu poate fi nimic mai important pentru o bancă decât împrumuturile pe care le fac. Împrumuturile sunt modul în care o bancă câștigă bani. Atunci când împrumuturile dau greșeli, aceasta poate fi fatală pentru o bancă. În cazuri extreme guvernul federal este forțat să intre și să salveze sistemul, costând banii contribuabililor.
Activitate bancară
Creditele sunt sângele unei bănci. Toate companiile vinde produse, iar produsul unei bănci este bani. Băncile câștigă bani prin fonduri de la deponenți și alte surse și apoi împrumută bani clienților. Răspândirea băncii este diferența dintre ce trebuie plătit o bancă pentru a obține fondurile și rata dobânzii bancare a împrumutului. De exemplu, o bancă ar putea plăti o dobândă de două procente unui deponent și să perceapă unui client o dobândă de șase la sută pentru un împrumut. Cele patru puncte procentuale reprezintă răspândirea băncii și profitul acesteia.
Tipuri de împrumuturi
Băncile fac tot felul de împrumuturi, dar în general pot fi împărțite în două categorii: rezidențiale și comerciale. Împrumuturile rezidențiale reprezintă împrumuturile acordate persoanelor care doresc să finanțeze o achiziție de locuințe cu ipotecă. Acestea pot fi rate fixe sau ajustabile cu termeni care variază de la câțiva ani la 40 de ani. Băncile își vând adesea creditele ipotecare pe termen lung, în loc să le păstreze în cărțile lor ca o protecție împotriva inflației. Împrumuturile comerciale sunt credite acordate persoanelor care doresc să înceapă sau să extindă o afacere.
Când împrumuturile sunt rele
Băncile se așteaptă ca un anumit procent din împrumuturi să se deterioreze. Cu alte cuvinte, ei știu că unii debitori nu vor putea să efectueze plățile. În aceste cazuri, banca ia înapoi proprietatea de la împrumutat, fie că este o casă sau o afacere comercială. Banca încearcă apoi să revândă proprietatea ca o blocare a pieței. În perioadele economice decente, băncile ar putea să-și recupereze majoritatea banilor pe împrumuturi prin revânzarea proprietății pentru un preț bun. De asemenea, băncile construiesc rezerve pentru pierderi din împrumuturi, amortizând lovitura.
Bad credite într-o economie proastă
Pierderile din pierderile de credite pot afecta băncile în special în timpul unei economii sărace, în special dacă băncile au fost prea pierdute cu împrumuturile în momente bune. O economie slabă duce, de obicei, la scăderea prețurilor la proprietățile susținute de împrumuturile bancare. Acest lucru face dificilă recuperarea banilor de către o bancă în cazul în care plățile de împrumut vor înceta să vină. De exemplu, o bancă ar fi împrumutat 8 milioane de dolari unui proiect de centru comercial care valorează doar 3 milioane de dolari atunci când plățile de împrumut se opresc. la pierderi costisitoare pentru o bancă.
Eșecurile bancare
O economie în jos poate fi fatală pentru băncile care au prea multe dintre aceste credite neperformante și nu au destule rezerve pentru a amorti lovitura. În aceste cazuri, Federal Deposit Insurance Corp va interveni pentru a prelua banca și a acoperi depozitele clienților săi. Sute de bănci din S.U.A. se pot prăbuși din cauza falimentului speculativ de împrumut care a avut loc în acest secol. Acest lucru a forțat Departamentul de Trezorerie al SUA să salveze multe bănci, iar contribuabilii plătesc în final factura.
