Băncile sunt instituția tradițională pentru gestionarea depozitelor și acordarea de credite, dar nu sunt singurele locuri care îndeplinesc aceste funcții. Companiile de finanțare non-bancare nu dețin o licență bancară completă, nu oferă toate serviciile pe care le furnizează o bancă individuală și nu fac obiectul aceluiași regulament. În unele cazuri, acest lucru le poate face opțiuni mai bune decât o bancă, dar ele pot fi și mai riscante.
Banca de bază
Băncile sunt intermediari financiari care primesc fonduri de la deponenți, împătesc acei bani și le împrumuta celor care caută fonduri. Ele fac bani, în parte, prin plata mai puțină dobândă a deponenților decât taxa debitorilor și împărțirea diferenței. Băncile oferă adesea conturi de verificare și economii, certificate de depozit, împrumuturi personale și de afaceri, credite ipotecare și carduri de credit.
În timp ce produsele financiare specifice pe care fiecare bancă le oferă diferă, unul dintre avantajele principale ale unei bănci este acela că fondurile depuse sunt asigurate de către Federal Deposit Insurance Corporation. Începând cu anul 2018, depozitele clienților de până la 250.000 de dolari sunt protejate în caz de faliment bancar.
Societăți de finanțare non-bancare
La nivel de bază, o instituție financiară nebancară oferă unele servicii bancare fără a îndeplini definițiile legale ale unei bănci sau ale instituțiilor financiare care operează fără o licență. Acest lucru poate acoperi multe forme, dat fiind că multe tipuri de instituții oferă servicii financiare fără a se califica drept bancă. Printre numeroasele tipuri de afaceri care ar putea servi drept societate nebancară de finanțare sunt:
- Firme de asigurări
- Servicii de verificare-incasare
- Amanet
- Fonduri de investiții
- Creditorii pe zi
- Schimb valutar
Unele companii de finanțare nebancare pot servi mai bine clienților care nu pot fi deserviți în mod eficient de către bănci sau cei care băncile nu caută clienți. De exemplu, un departament de check-cash poate oferi clienților cu venituri mici o alternativă mai puțin costisitoare decât o bancă, în cazul în care banca plătește taxe pentru cei care nu pot să mențină un depozit minim.
Alte companii financiare nebancare servesc celălalt capăt al spectrului financiar. Fondurile de hedging, de exemplu, strâng bani de la un grup de investitori și investesc fondurile în moduri care subliniază potențialele rentabilități. Lipsa lor de reglementare permite managerilor să selecteze oportunități care să ofere o plată mai mare decât orice ar putea oferi o bancă - în cazul în care pariul se plătește.
Dezavantajele bancare
Datorită rolului pe care îl joacă în economie, băncile sunt foarte reglementate. Aceste reglementări limitează expunerea la riscul pe care băncile îl pot lua, ceea ce înseamnă că acestea nu sunt foarte flexibile în standardele de creditare sau în alte politici. Dacă aveți credit slab, poate fi dificil să găsiți o bancă dispusă să vă împrumute bani, chiar și la o rată a dobânzii ridicată.
Regulamentul limitează, de asemenea, ceea ce pot face băncile în alte moduri. Cerințele de capital restricționează suma pe care băncile le pot împrumuta, ceea ce poate avea un impact deosebit asupra băncilor care fac afaceri peste hotare. Un dolar puternic în raport cu monedele străine poate pune băncile americane într-o poziție mai puțin competitivă față de partenerii străini.
Băncile au și-au majorat onorariile în timp, atât în ceea ce privește suma percepută pentru anumite servicii, cât și situațiile care le pot determina să perceapă clienților.
Avertizare
Regulile bancare pot provoca acces limitat la banii dvs. Dacă aveți un cec de la o altă instituție, de exemplu, va trebui să așteptați zile pentru ca fondurile să vă fie puse la dispoziție după depunerea cecului.
Dezavantaje nebancare
Deoarece creditorii nebancari au tendința să preia împrumuturi mai riscante, ratele dobânzilor lor sunt adesea mai mari. Veți plăti o taxă pentru a plăti un salariu la un magazin independent de încasare, de exemplu, dar un depozit direct într-un cont de verificare nu ar trebui să vă coste ceva. Payday creditorii pot percepe ratele dobânzilor tri-cifre pentru împrumuturile pe termen scurt, în cazul în care reglementările de stat permit, deoarece nici o agenție federală nu este responsabil pentru ele.
Lipsa unei reglementări puternice mărește riscurile pentru client, creditor și, în unele cazuri, economia. Bernie Madoff a fost punctul focal al unui scandal financiar care a izbucnit în 2008, deoarece fondul său sub-reglementat producea numere din aer subțiri într-o schemă Ponzi. Deoarece conturile nu erau asigurate, mulți au pierdut toți banii pe care i-au permis lui Madoff să investească.
