Ciclul de viață al unui împrumut joacă un rol vital în sănătatea financiară a persoanelor fizice și a întreprinderilor. Persoanele fizice utilizează împrumuturi pentru finanțarea școlarizării colegiilor, a achizițiilor de automobile și a ipotecilor la domiciliu. Întreprinderile se bazează pe împrumuturi pentru finanțarea cheltuielilor de capital și a planurilor de expansiune. Indiferent de scopul lor, toate împrumuturile urmează același ciclu general de viață. O înțelegere a ciclului de viață al unui împrumut ajută împrumutatul să se pregătească pentru toate etapele procesului de creditare.
Pre-calificare și aplicare
Procesul de pre-calificare implică o discuție între împrumutat și creditor cu privire la detaliile specifice ale împrumutului. Discuția poate include obiectivele pe care împrumutatul dorește să le atingă cu încasările din împrumut, istoricul creditelor împrumutatului și ratele dobânzilor creditorului. Împrumutatul depune și cererea, care include date extinse cu privire la scopul împrumutului și capacitatea împrumutatului de a rambursa împrumutul la rata specificată a dobânzii.
Analiza de subscriere
Atunci când împrumutătorul primește cererea de împrumut, creditorii împrumutătorului sunt însărcinați cu verificarea datelor aplicației. Dacă un împrumutat introduce informații false sau înșelătoare în cererea sa de împrumut, subscriitorul trebuie să o găsească pentru a împiedica creditorul să emită un împrumut cu risc potențial. În timp ce standardele de subscriere pentru creditele ipotecare au fost destul de slabe până la criza financiară din 2008, Biroul pentru Protecția Financiară a Consumatorilor a adoptat standarde de subscriere mai stricte pentru creditele ipotecare în ianuarie 2014.
Proces de aprobare
După ce subscriitorii au verificat datele aplicației, acea aplicație trebuie să fie supusă procesului de aprobare. Un analist de credit examinează datele din formularul de solicitare pentru a determina dacă împrumutatul are resurse suficiente pentru a rambursa împrumutul sau dacă împrumutatul prezintă un risc semnificativ de neplată a împrumutului. Aceste criterii pot include surse de venit, rating de credit și valoarea garanției. Împrumuturile pentru afaceri sunt, de asemenea, evaluate utilizând rapoartele financiare, obiectivele împrumuturilor și garanțiile făcute de directorii companiei.
Plata și rambursarea
Odată ce împrumutul este aprobat, creditorul plătește fondurile împrumutatului și începe programul de rambursare. În unele cazuri, cum ar fi împrumuturile pentru studenți, împrumutatul are o perioadă de grație specificată între debursare și începutul programului de rambursare. Debitorul este responsabil pentru plata soldului împrumutului, plus dobânda, în conformitate cu programul de plată prezentat în contractul de împrumut. Atunci când împrumutatul îndeplinește condițiile de rambursare, se încheie ciclul de viață al împrumutului.
